BKR-registratie na scheiding: wie is verantwoordelijk?

Een scheiding is een ingrijpende gebeurtenis. Naast de emotionele tol die het echtscheidingsproces eist, brengt het ook een lawine aan financiële veranderingen en verplichtingen met zich mee. In de hectiek van het regelen van de scheiding, de verdeling van bezittingen en het opzetten van twee nieuwe huishoudens, wordt één cruciaal aspect vaak over het hoofd gezien: de impact van de scheiding op uw BKR-registratie. Gezamenlijke leningen en kredieten die tijdens het huwelijk of partnerschap zijn aangegaan, kunnen na de scheiding leiden tot onverwachte en hardnekkige BKR-problemen. Dit artikel belicht de complexiteit van een BKR na scheiding en biedt inzicht in uw rechten en mogelijke oplossingen.

Het probleem: hoofdelijke aansprakelijkheid en de gevolgen voor uw BKR na scheiding

De kern van het probleem ligt in het principe van hoofdelijke aansprakelijkheid. Wanneer u samen met uw partner een lening of kredietovereenkomst aangaat, bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning, een auto, of een persoonlijke lening, bent u beiden hoofdelijk aansprakelijk voor de gehele schuld. Dit betekent dat de kredietverstrekker de volledige betaling van de lening van elk van de partners kan eisen, ongeacht de afspraken die u onderling heeft gemaakt in het echtscheidingsconvenant.

Wat betekent dit concreet voor uw BKR na scheiding?

Stel, u en uw ex-partner hebben een gezamenlijke lening. In het echtscheidingsconvenant is overeengekomen dat uw ex-partner de maandelijkse aflossingen voor deze lening zal voldoen. Echter, om welke reden dan ook, schiet uw ex-partner tekort in deze betalingsverplichting. De kredietverstrekker zal dan niet alleen uw ex-partner, maar ook u aanspreken voor de achterstallige betalingen. Als de betalingsachterstand niet tijdig wordt ingelopen, zal er een negatieve BKR-codering worden geplaatst op beide namen.

Dit is een veelvoorkomend en pijnlijk scenario. Hoewel u in goed vertrouwen de afspraken in het convenant bent nagekomen en wellicht zelf uw financiën op orde heeft, krijgt u toch een negatieve BKR-registratie. Een dergelijke registratie kan verstrekkende gevolgen hebben, zoals:

• Moeilijkheden met het verkrijgen van nieuwe kredieten: Een negatieve BKR-registratie kan u belemmeren bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek, een persoonlijke lening, een autolening, of zelfs een telefoonabonnement.
• Hogere rentetarieven: Als u al een lening kunt krijgen, is de kans groot dat u een hogere rente betaalt vanwege het verhoogde risico dat de kredietverstrekker in u ziet.
• Beperkingen bij het huren van een woning: Sommige verhuurders controleren de kredietwaardigheid van potentiële huurders en kunnen u afwijzen bij een negatieve BKR-registratie.
• Stress en onzekerheid: De wetenschap dat u een negatieve registratie heeft door toedoen van een ander, kan leiden tot veel stress en frustratie.

Het is van cruciaal belang om de gevaren van hoofdelijke aansprakelijkheid goed te begrijpen en proactief te handelen om onnodige problemen met uw BKR na scheiding te voorkomen.

Uw rechten: bescherming tegen <a href="/kennisbank/onterechte-bkr-registratie-verwijderen" title="Onterechte BKR-registratie verwijderen: uw rechten" style="color: inherit; text-decoration: underline; text-decoration-color: #D0A42A; text-underline-offset: 2px;">onterechte BKR-registratie</a>s

Gelukkig bent u niet volledig machteloos wanneer u geconfronteerd wordt met een onterechte BKR-registratie als gevolg van een scheiding. Er zijn verschillende juridische mogelijkheden en rechten die u kunt uitoefenen om uw positie te verdedigen en, indien mogelijk, de registratie te laten verwijderen of aan te passen.

1. Bezwaar maken als u niet verantwoordelijk bent voor de achterstand

De eerste en meest directe stap is het indienen van een bezwaar bij de kredietverstrekker en/of het BKR zelf. Dit is met name relevant in situaties waarin u kunt aantonen dat u, conform de afspraken in het echtscheidingsconvenant, niet verantwoordelijk bent voor de achterstand die tot de negatieve registratie heeft geleid.

Wat heeft u nodig voor een bezwaar?

• Het echtscheidingsconvenant: Dit document is van essentieel belang. Hierin staat wie welke schulden overneemt en wie verantwoordelijk is voor de aflossing.
• Communicatie met de ex-partner: Eventuele correspondentie waaruit blijkt dat u uw ex-partner heeft aangesproken op de betalingsachterstand.
• Bewijs van eigen betalingen: Indien u na de scheiding zelfstandig leningen heeft afbetaald, kan dit uw goede wil en financiële verantwoordelijkheid aantonen.

De kredietverstrekker is verplicht uw bezwaar serieus te nemen en te beoordelen. Het BKR zelf is een register en geen oordelende instantie; zij registreren de gegevens die de aangesloten kredietverstrekkers aanleveren. De kredietverstrekker is dus de partij waar u het bezwaar moet indienen.

2. De waarschuwingsplicht van de kredietverstrekker

Een belangrijk recht dat vaak over het hoofd wordt gezien, is de waarschuwingsplicht van de kredietverstrekker. Voordat een kredietverstrekker een negatieve BKR-registratie op uw naam plaatst, is deze wettelijk verplicht u hiervan op de hoogte te stellen. Dit gebeurt meestal middels een schriftelijke aanmaning of betalingsherinnering.

Wat als u geen waarschuwing heeft ontvangen?

In het geval van een scheiding kan het voorkomen dat de correspondentie van de kredietverstrekker nog steeds naar het oude, gezamenlijke adres wordt gestuurd, of alleen naar de ex-partner die de betalingen zou moeten doen. Als u aantoonbaar geen waarschuwing heeft ontvangen over de dreigende registratie, kan dit een grond zijn om de registratie aan te vechten. De kredietverstrekker heeft dan niet voldaan aan zijn zorgplicht. Het is daarom van groot belang dat u na een scheiding al uw adresgegevens bij alle relevante instanties en kredietverstrekkers aanpast.

3. Verwijdering van een disproportionele registratie

Een negatieve BKR-registratie, zelfs als deze terecht is geplaatst, kan in bepaalde omstandigheden als disproportioneel worden beschouwd. Dit betekent dat de gevolgen van de registratie niet in verhouding staan tot de ernst van de overtreding of de huidige situatie van de betrokkene.

Wanneer is een registratie disproportioneel?

Dit is vaak het geval wanneer:

• De achterstand relatief gering was: Een kleine, snel ingelopen achterstand kan soms leiden tot een jarenlange registratie die inmiddels niet meer relevant is voor uw huidige financiële situatie.
• Er sprake is van een 'schone lei': U heeft uw leven op orde, heeft geen nieuwe schulden gemaakt, en heeft aantoonbaar gewerkt aan het verbeteren van uw financiële situatie.
• De registratie u onevenredig benadeelt: Denk aan de situatie waarin u een nieuwe baan heeft gevonden waarvoor een Verklaring Omtrent het Gedrag (VOG) nodig is, of u een hypotheek nodig heeft voor een stabiele woonplek voor uw kinderen, maar de BKR-registratie dit verhindert.
• Er sprake is van bijzondere omstandigheden: Zoals de scheiding zelf, waarbij u slachtoffer bent geworden van de nalatigheid van uw ex-partner.

Het is belangrijk te benadrukken dat het verwijderen van een disproportionele registratie geen automatisme is. Het vereist een gedegen onderbouwing en een belangenafweging door de kredietverstrekker en eventueel de rechter. De kredietverstrekker zal uw belang afwegen tegen hun eigen belang (het beschermen van andere kredietverstrekkers tegen wanbetaling) en het algemene belang van een goed werkend kredietregistratiesysteem.

Praktijkvoorbeelden: de impact van BKR na scheiding

Om de complexiteit van een BKR na scheiding verder te illustreren, volgen hier enkele praktijkvoorbeelden die de diversiteit van situaties en de mogelijke uitkomsten laten zien:

Praktijkvoorbeeld 1: De onwetende partner

• Situatie: Sarah scheidt van Mark. In het convenant wordt afgesproken dat Mark de gezamenlijke autolening volledig overneemt. Sarah verhuist naar een nieuw adres. Enkele maanden later probeert Sarah een nieuwe hypotheek af te sluiten, maar dit wordt geweigerd vanwege een negatieve BKR-registratie op de autolening. Mark heeft de betalingen niet voldaan en Sarah heeft hier nooit bericht over ontvangen, omdat alle correspondentie naar het oude adres van Mark werd gestuurd.
• Oplossing: Sarah kan bezwaar maken bij de kredietverstrekker, wijzend op het echtscheidingsconvenant en het feit dat zij geen waarschuwing heeft ontvangen. De kans is groot dat de registratie op haar naam kan worden verwijderd, mits zij kan bewijzen dat zij van niets wist.

Praktijkvoorbeeld 2: De afhankelijke partner

• Situatie: David scheidt van Eva. Eva was altijd de kostwinner en David had nauwelijks inkomen. Er was een gezamenlijke persoonlijke lening. Na de scheiding heeft David moeite om rond te komen en kan de helft van de aflossing, zoals afgesproken, niet betalen. Dit leidt tot een negatieve BKR-registratie voor zowel David als Eva. Eva heeft de registratie op haar naam, ondanks dat zij haar deel van de afspraken wel nakomt.
• Oplossing: Eva kan bezwaar maken en wijzen op haar financiële situatie en het feit dat zij wel haar deel van de afspraken nakomt. Hoewel de kredietverstrekker haar hoofdelijk aansprakelijk kan houden, kan de registratie als disproportioneel worden beschouwd, vooral als Eva kan aantonen dat zij inmiddels een stabiele financiële situatie heeft opgebouwd en de registratie haar belemmert in essentiële zaken (bijv. een woning).

Praktijkvoorbeeld 3: De onterechte codering na finale kwijting

• Situatie: Linda en Peter scheiden en hebben een gezamenlijke schuld bij een bank. Na lange onderhandelingen komen ze tot een finale kwijting, waarbij de bank akkoord gaat met een lagere aflossing dan de oorspronkelijke schuld. De schuld wordt afbetaald, maar er blijft een negatieve BKR-registratie staan met een A2-codering (regeling getroffen). Jaren later wil Linda een hypotheek, maar de bank wijst haar af vanwege deze codering.
• Oplossing: Hoewel de A2-codering in principe terecht is, kan er in specifieke gevallen beargumenteerd worden dat de registratie disproportioneel is. Vooral als Linda kan aantonen dat de schuld al lang is afgelost, zij inmiddels een uitstekende financiële positie heeft, en de registratie haar onnodig hindert. Hier is vaak een belangenafweging nodig die de rechter kan maken.

Deze voorbeelden tonen aan dat elke situatie uniek is en een specifieke aanpak vereist.

Juridische achtergrond: relevante wetgeving en regelgeving

De basis voor BKR-registraties en de rechten van consumenten is vastgelegd in verschillende wetten en regels:

• Wet op het financieel toezicht (Wft): Deze wet reguleert het aanbieden van kredieten en stelt eisen aan de zorgplicht van kredietverstrekkers. Zij moeten verantwoord krediet verstrekken en consumenten beschermen tegen overkreditering.
• Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (BGfo Wft): Hierin zijn de specifieke regels over kredietverstrekking en de informatieplicht van kredietverstrekkers verder uitgewerkt.
• Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG): De AVG regelt de bescherming van persoonsgegevens, inclusief de gegevens die door het BKR worden verwerkt. U heeft onder de AVG recht op inzage, correctie en in sommige gevallen verwijdering van uw gegevens.
• Reglement Kredietregistratie (RKR) van het BKR: Dit interne reglement beschrijft de procedures en regels die het BKR hanteert voor het registreren, bewaren en verstrekken van kredietgegevens. Hierin staan ook de verschillende coderingen (A1, A2, A3, A4, A5) en hun betekenis.

Met name de AVG biedt een belangrijke basis voor het aanvechten van BKR-registraties. Het recht op vergetelheid (artikel 17 AVG) kan in bepaalde gevallen worden ingeroepen om te beargumenteren dat de gegevens over uw kredietverleden niet langer noodzakelijk zijn voor het doel waarvoor ze zijn verzameld en verwerkt (namelijk het voorkomen van overkreditering). Dit is vaak het argument achter het verwijderen van disproportionele registraties.

Veelgestelde vragen over BKR na scheiding

1. Kan ik voorkomen dat mijn ex-partner een negatieve BKR-registratie veroorzaakt?

Het is erg moeilijk om dit volledig te voorkomen als u hoofdelijk aansprakelijk bent. De beste preventie is om tijdens de scheiding afspraken te maken over het overnemen van schulden en, indien mogelijk, de gezamenlijke lening volledig af te lossen of te herfinancieren op naam van één van de partners. Zorg ervoor dat het echtscheidingsconvenant duidelijk is en dat de kredietverstrekker op de hoogte wordt gesteld van de nieuwe afspraken.

2. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Een negatieve BKR-registratie blijft doorgaans vijf jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is afbetaald of de achterstand is ingelopen. Dit geldt ook voor eventuele bijzonderheidscoderingen.

3. Wat is het verschil tussen een A-code en een H-code?

Een A-code (Achterstandsmelding) geeft aan dat er een betalingsachterstand is geweest. Hieraan kunnen bijzonderheidscoderingen (A1 t/m A5) worden gekoppeld die de ernst van de achterstand en de gemaakte afspraken beschrijven. Een H-code (Herstelmelding) geeft aan dat de achterstand is ingelopen en de betalingen weer conform afspraak worden voldaan. De H-code staat altijd naast de A-code.

4. Kan ik zelf mijn BKR-gegevens inzien?

Ja, u heeft het recht om uw BKR-gegevens kosteloos in te zien via de website van het BKR (www.bkr.nl). Dit kunt u doen met uw DigiD. Het is raadzaam om dit regelmatig te controleren, zeker na een scheiding.

5. Wat als de kredietverstrekker mijn verzoek tot verwijdering afwijst?

Als de kredietverstrekker uw bezwaar afwijst, kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Is dit ook niet succesvol, dan kunt u de zaak voorleggen aan de civiele rechter.

Onze aanpak: gespecialiseerde hulp bij BKR na scheiding

Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de complexiteit en de emotionele belasting die een BKR na scheiding met zich meebrengt. Onze gespecialiseerde advocaten in financieel recht en BKR-zaken staan klaar om u te helpen.

Onze werkwijze:

• Grondige analyse van uw situatie: We bestuderen uw echtscheidingsconvenant, de kredietovereenkomst en alle relevante correspondentie om een volledig beeld te krijgen van uw situatie.
• Beoordeling van uw rechten: We onderzoeken of de kredietverstrekker aan alle wettelijke verplichtingen heeft voldaan en of er gronden zijn voor bezwaar (bijvoorbeeld geen waarschuwing ontvangen, disproportionaliteit).
• Correspondentie met de kredietverstrekker: Wij stellen een gedetailleerd en juridisch onderbouwd verzoek tot verwijdering of aanpassing van de BKR-registratie op en treden namens u in onderhandeling met de kredietverstrekker.
• Vertegenwoordiging bij Kifid of de rechter: Indien de kredietverstrekker niet meewerkt, begeleiden wij u bij het indienen van een klacht bij het Kifid of, indien nodig, starten wij een gerechtelijke procedure. We presenteren uw zaak op een heldere en overtuigende wijze, gericht op het beschermen van uw belangen en het herstellen van uw kredietwaardigheid.

Wij streven ernaar om de last van de BKR-registratie van uw schouders te nemen, zodat u zich kunt richten op uw toekomst na de scheiding.

Conclusie

Een scheiding is een keerpunt in het leven, waarbij de financiële gevolgen vaak onverwacht en

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 20 juli 2025Laatst bijgewerkt: 20 juli 2025