BKR-registratie door corona-betalingsachterstand: verwijderen

De wereldwijde coronapandemie heeft een ongekende impact gehad op de maatschappij, en de financiële situatie van veel huishoudens en bedrijven is hierdoor drastisch veranderd. Plotselinge werkloosheid, inkomensverlies, bedrijfssluitingen en onzekerheid over de toekomst waren aan de orde van de dag. Helaas heeft dit voor een aanzienlijke groep mensen geleid tot betalingsachterstanden en, in het verlengde daarvan, een negatieve BKR-registratie. Een dergelijke registratie kan verstrekkende gevolgen hebben voor uw financiële toekomst, zoals het bemoeilijken van het aanvragen van een hypotheek, een lening voor een auto, of zelfs het afsluiten van een telefoonabonnement.

Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de complexiteit en de emotionele belasting die een dergelijke situatie met zich meebrengt. Wij zijn gespecialiseerd in het aanvechten en verwijderen van BKR-registraties, zeker wanneer deze zijn ontstaan onder uitzonderlijke omstandigheden zoals de coronacrisis. Dit artikel duikt dieper in de mogelijkheden voor het verwijderen van een bkr registratie corona betalingsachterstand en biedt u de juridische handvatten om uw financiële toekomst weer op de rails te krijgen.

Corona als bijzondere omstandigheid: een juridische blik

De coronapandemie wordt door rechters en financiële instellingen in toenemende mate erkend als een bijzondere omstandigheid. Dit is een cruciaal punt in het proces van BKR-verwijdering, omdat het de standaard beoordeling van betalingsachterstanden beïnvloedt. Traditioneel wordt een BKR-registratie gezien als een terechte waarschuwing voor toekomstige kredietverstrekkers. Echter, wanneer de achterstand aantoonbaar is veroorzaakt door een externe, onvoorziene en grootschalige gebeurtenis zoals COVID-19, verandert de juridische context.

Dit betekent concreet dat:

• Betalingsachterstanden door corona anders worden beoordeeld: Kredietverstrekkers en rechters zijn zich ervan bewust dat de financiële problemen niet voortkwamen uit onverantwoordelijk gedrag of structurele wanbetaling, maar uit omstandigheden buiten de controle van de consument. Dit opent de deur voor een mildere beoordeling.
• De proportionaliteitstoets in uw voordeel kan uitvallen: Bij de beoordeling van een verzoek tot verwijdering van een BKR-registratie wordt altijd een proportionaliteitstoets uitgevoerd. Hierbij worden de belangen van de consument (schone lei, toegang tot krediet) afgewogen tegen de belangen van de kredietverstrekker (bescherming tegen wanbetaling, betrouwbaarheid BKR-systeem). In een coronacontext weegt het belang van de consument vaak zwaarder, omdat de registratie onevenredig bezwarend kan zijn gezien de oorzaak.
• Banken extra coulant hadden moeten zijn: De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft tijdens de pandemie richtlijnen uitgevaardigd waarin banken werden opgeroepen tot extra coulance en maatwerk voor klanten die in financiële problemen kwamen door corona. Dit omvatte onder andere het aanbieden van betaalpauzes, uitstel van betalingen en het zoeken naar duurzame oplossingen. Indien uw bank aantoonbaar onvoldoende coulance heeft getoond, kan dit een sterk argument zijn voor verwijdering van de BKR-registratie.

De erkenning van corona als bijzondere omstandigheid is essentieel voor het succesvol aanvechten van een BKR-registratie. Het biedt een solide basis voor juridische argumentatie en vergroot de kansen op een positieve uitkomst.

Wanneer is verwijdering kansrijk? De criteria voor succes

Hoewel de coronapandemie een algemeen erkende bijzondere omstandigheid is, betekent dit niet dat elke BKR-registratie die tijdens deze periode is ontstaan, automatisch kan worden verwijderd. Er zijn specifieke criteria die de kans op verwijdering aanzienlijk vergroten. Het is van cruciaal belang om deze goed te analyseren en te onderbouwen.

Verwijdering is met name kansrijk als:

• U vóór corona geen betalingsproblemen had: Dit is een van de belangrijkste indicatoren. Als u altijd een goed betaalgedrag heeft vertoond en uw financiële situatie stabiel was, toont dit aan dat de betalingsachterstand een direct gevolg was van de pandemie en niet van structurele problemen. Uw kredietwaardigheid was voorheen onberispelijk.
• De achterstand direct verband houdt met corona (inkomensverlies, bedrijfssluiting): U moet kunnen aantonen dat de betalingsachterstand een direct en onvermijdelijk gevolg was van de coronacrisis. Denk hierbij aan:
• Inkomensverlies: Door werkloosheid, faillissement van de werkgever, vermindering van werkuren, of het wegvallen van opdrachten als zzp'er.
• Bedrijfssluiting: Voor ondernemers die gedwongen hun deuren moesten sluiten of een drastische omzetdaling zagen.
• Gezondheidsproblemen: Ernstige ziekte als gevolg van COVID-19 met daaruit voortvloeiend inkomensverlies.
• Overige aantoonbare financiële impact: Bijvoorbeeld door het wegvallen van kinderopvang of andere zorgtaken.

Het is belangrijk om dit verband te kunnen staven met bewijsstukken, zoals ontslagbrieven, jaarrekeningen, UWV-uitkeringsoverzichten, of medische verklaringen.

• U na de coronaperiode uw betalingen heeft hervat: Zodra uw financiële situatie weer stabiliseerde, is het essentieel dat u uw betalingsverplichtingen weer bent nagekomen. Dit toont aan dat de betalingsachterstand een tijdelijk karakter had en dat u in staat bent en bereid bent uw financiële verantwoordelijkheden te dragen. Het liefst heeft u de achterstand inmiddels volledig ingelopen of is er een concrete afspraak gemaakt voor afbetaling.
• De bank onvoldoende coulance heeft getoond: Zoals eerder genoemd, hadden banken een zorgplicht om in de coronaperiode extra coulant te zijn. Als u kunt aantonen dat u contact heeft opgenomen met uw bank voor een oplossing, maar de bank hier niet of onvoldoende op heeft gereageerd, of onredelijke eisen stelde, kan dit een sterk argument zijn. Bewaar alle correspondentie met de bank, zoals e-mails, brieven en notities van telefoongesprekken.

Deze criteria vormen de ruggengraat van een succesvol verzoek tot verwijdering van uw bkr registratie corona betalingsachterstand. Een gedegen voorbereiding en verzameling van bewijsmateriaal is hierbij cruciaal.

Juridische achtergrond en jurisprudentie: de rechter aan uw zijde

De juridische basis voor het verwijderen van een BKR-registratie is gelegen in de bescherming van de persoonlijke levenssfeer (artikel 8 EVRM) en de algemene beginselen van behoorlijk bestuur, waaronder het proportionaliteitsbeginsel en het zorgvuldigheidsbeginsel. Hoewel het BKR-systeem als zodanig een legitiem doel dient (bescherming van kredietverstrekkers en consumenten), mag een registratie geen onevenredig zware last vormen.

De afgelopen jaren zijn er inderdaad meerdere uitspraken waarin rechters BKR-registraties hebben laten verwijderen vanwege corona-gerelateerde omstandigheden. Deze jurisprudentie is van groot belang, omdat het een precedent schept en de argumentatie van vergelijkbare zaken ondersteunt. Rechters erkennen de uitzonderlijke aard van de pandemie en de impact daarvan op de financiële positie van burgers.

Enkele voorbeelden van argumenten die in jurisprudentie succesvol zijn gebleken:

• De onvermijdelijkheid van de achterstand: De rechter oordeelt dat de consument redelijkerwijs geen andere keuze had dan de betalingen op te schorten of te vertragen, gezien het plotselinge en ingrijpende inkomensverlies.
• De tijdelijkheid van de problemen: Als de financiële problemen aantoonbaar van tijdelijke aard waren en de consument zich daarna weer aan zijn verplichtingen heeft gehouden, wordt de noodzaak van een langdurige registratie minder.
• De disproportionaliteit van de gevolgen: Een BKR-registratie kan bijvoorbeeld het verkrijgen van een hypotheek voor de aankoop van een eerste woning onmogelijk maken, terwijl de betalingsachterstand relatief klein was en veroorzaakt door corona. In zulke gevallen kan de rechter oordelen dat de gevolgen van de registratie niet in verhouding staan tot het doel ervan.
• De schending van de zorgplicht door de bank: Als de bank de verplichte coulance niet heeft geboden of de consument niet voldoende heeft geholpen bij het vinden van een oplossing, kan dit een doorslaggevend argument zijn.

Het is van groot belang om de relevante jurisprudentie te kennen en deze correct toe te passen op uw specifieke situatie. Dit is waar de expertise van een gespecialiseerde advocaat van onschatbare waarde is.

Praktijkvoorbeelden: zo kan het in de praktijk werken

Om de theorie tastbaar te maken, hier enkele fictieve praktijkvoorbeelden die de diversiteit van situaties en de mogelijkheden voor verwijdering illustreren:

Voorbeeld 1: De zelfstandige ondernemer

Mevrouw Jansen had een bloeiende cateringzaak. Door de lockdowns en het wegvallen van evenementen viel haar omzet in 2020 en 2021 volledig weg. Ze kon haar zakelijke lening niet meer op tijd voldoen, wat resulteerde in een BKR-registratie. Vóór corona had ze altijd keurig betaald en had ze een uitstekende kredietgeschiedenis. Na de pandemie heeft ze haar bedrijf weer succesvol opgebouwd en de achterstand ingelopen. Arslan & Arslan Advocaten heeft namens haar een verzoek tot verwijdering ingediend, onderbouwd met haar jaarrekeningen, KvK-uittreksels en bewijs van hernieuwde omzet. De bank ging akkoord met verwijdering, mede gezien de duidelijke link met de coronamaatregelen en haar herstelde financiële positie.

Voorbeeld 2: De werknemer met ontslag

De heer De Vries werkte al 15 jaar bij een reisorganisatie. Door de reisbeperkingen als gevolg van corona raakte hij zijn baan kwijt. Hij kwam in de WW en kon daardoor de maandelijkse termijnen van zijn persoonlijke lening niet volledig voldoen. Dit leidde tot een BKR-registratie. Zodra hij een nieuwe baan vond, heeft hij de achterstand direct ingelopen en de lening volledig afbetaald. Met een ontslagbrief, UWV-overzichten en zijn nieuwe arbeidsovereenkomst als bewijs, heeft Arslan & Arslan Advocaten succesvol gepleit voor de verwijdering van zijn bkr registratie corona betalingsachterstand. De bank erkende de uitzonderlijke omstandigheden en het feit dat de heer De Vries zijn financiële verantwoordelijkheid weer had genomen.

Voorbeeld 3: Het gezin met ziekte

Familie Bakker kreeg te maken met COVID-19, waarbij de heer Bakker ernstig ziek werd en langdurig arbeidsongeschikt raakte. Hierdoor viel een groot deel van het gezinsinkomen weg. Ze konden tijdelijk de hypotheek niet volledig betalen, wat resulteerde in een achterstandsmelding bij het BKR. Na herstel van de heer Bakker en met ondersteuning van het gezin, hebben ze de achterstand ingelopen. De bank had in eerste instantie weinig begrip getoond. Met medische verklaringen en een gedetailleerde weergave van de communicatie met de bank, hebben wij de bank kunnen overtuigen van de disproportionaliteit van de registratie en de bijzondere omstandigheden. De registratie is verwijderd.

Deze voorbeelden laten zien dat de specifieke omstandigheden cruciaal zijn en dat een gedegen onderbouwing met bewijsmateriaal essentieel is voor succes.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en corona

1. Wat is een BKR-registratie precies?

Een BKR-registratie is een aantekening in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Hierin worden alle leningen, kredieten en financieringen geregistreerd die u aangaat, inclusief eventuele betalingsachterstanden. Het systeem dient om overkreditering te voorkomen en kredietverstrekkers inzicht te geven in uw leengedrag.

2. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Een negatieve BKR-registratie blijft over het algemeen 5 jaar zichtbaar nadat de achterstand is ingelopen en de lening is afbetaald. Dit is een lange periode waarin u hinder kunt ondervinden bij het aanvragen van nieuwe leningen of hypotheken.

3. Kan ik zelf mijn BKR-registratie verwijderen?

U kunt zelf een verzoek indienen bij uw kredietverstrekker om de BKR-registratie te laten verwijderen. Echter, de ervaring leert dat dit proces complex is en de kans op succes aanzienlijk toeneemt met juridische bijstand. Kredietverstrekkers zijn vaak terughoudend en vereisen een sterke, juridisch onderbouwde argumentatie.

4. Wat als mijn bank niet meewerkt?

Als uw bank niet meewerkt aan de verwijdering van uw bkr registratie corona betalingsachterstand, kunt u een klacht indienen bij de Geschillencommissie Financiële Dienstverlening (Kifid) of een gerechtelijke procedure starten. Een advocaat kan u hierbij begeleiden en uw belangen behartigen.

5. Zijn er kosten verbonden aan het verwijderen van een BKR-registratie?

Ja, er zijn kosten verbonden aan juridische bijstand voor het verwijderen van een BKR-registratie. Bij Arslan & Arslan Advocaten bieden we echter een vrijblijvende beoordeling van uw situatie aan, zodat u weet waar u aan toe bent voordat u verdere stappen onderneemt.

6. Geldt dit ook voor zakelijke leningen?

Ja, ook voor zakelijke leningen die door corona in de problemen zijn gekomen, kunnen vergelijkbare argumenten worden aangevoerd voor de verwijdering van een BKR-registratie, mits er sprake is van een persoonlijke aansprakelijkheid van de ondernemer.

Tips voor het aanvechten van uw BKR-registratie

Als u overweegt uw bkr registratie corona betalingsachterstand aan te vechten, zijn hier enkele belangrijke tips:

• Verzamel alle bewijsstukken: Dit omvat bankafschriften, correspondentie met de bank, ontslagbrieven, UWV-uitkeringsoverzichten, jaarrekeningen, medische verklaringen, en alles wat de link tussen corona en uw financiële problemen kan aantonen.
• Maak een gedetailleerde tijdlijn: Breng de gebeurtenissen chronologisch in kaart, van het begin van de coronacrisis tot het moment dat uw financiële situatie weer stabiliseerde. Dit helpt bij het reconstrueren van de feiten.
• Wees proactief: Wacht niet te lang met het aanvechten van de registratie. Hoe eerder u actie onderneemt, hoe beter.
• Zoek deskundig advies: Een gespecialiseerde advocaat kan uw zaak beoordelen, de juridische haalbaarheid inschatten en u begeleiden bij het gehele proces. Zij kennen de relevante wetgeving en jurisprudentie en weten hoe ze de bank effectief kunnen benaderen of, indien nodig, een gerechtelijke procedure kunnen starten.
• Wees transparant: Wees open en eerlijk over uw situatie. Dit helpt bij het opbouwen van een geloofwaardige zaak.

Conclusie

Een BKR-registratie als gevolg van een corona betalingsachterstand kan een zware last zijn, maar het is geen onoverkomelijk probleem. De erkenning van corona als bijzondere omstandigheid biedt reële mogelijkheden voor verwijdering, mits de zaak goed wordt onderbouwd en de juiste juridische stappen worden gezet. De jurisprudentie toont aan dat rechters begrip hebben voor de uitzonderlijke situatie waarin veel mensen zich bevonden.

Heeft u te maken met een bkr registratie corona betalingsachterstand? Neem dan contact op met Arslan & Arslan Advocaten. Onze gespecialiseerde advocaten staan voor u klaar om uw situatie kosteloos te beoordelen en u te adviseren over de beste aanpak. Wij helpen u graag om uw financiële toekomst weer op te bouwen.

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025