BKR-registratie door creditcard: verwijderen

Een bkr-registratie creditcard is een veelvoorkomend fenomeen waar veel mensen niet volledig van op de hoogte zijn totdat ze tegen problemen aanlopen. Net als bij andere vormen van krediet, wordt het gebruik van een creditcard met een kredietlimiet nauwlettend gevolgd door het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw financiële toekomst, vooral als er sprake is van een negatieve codering. Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de complexiteit hiervan en staan we klaar om u te helpen.

Hoe werkt de BKR-registratie bij creditcards?

Elke creditcard die u in Nederland afsluit met een kredietlimiet wordt geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit betekent dat de kredietlimiet, dus het maximale bedrag dat u kunt lenen, wordt vastgelegd als het geregistreerde bedrag. Het is belangrijk te benadrukken dat een registratie op zich niet negatief is. Zolang u aan uw betalingsverplichtingen voldoet en tijdig de verschuldigde bedragen terugbetaalt, is er sprake van een neutrale registratie. Dit wordt ook wel een ‘positieve’ registratie genoemd, hoewel de term ‘neutraal’ feitelijk juister is. Het geeft aan dat u een kredietnemer bent die zijn afspraken nakomt, wat in principe gunstig is voor toekomstige kredietaanvragen.

De registratie omvat doorgaans de volgende gegevens:

• Type krediet: In dit geval een creditcard.
• Kredietverstrekker: De bank of financiële instelling die de creditcard heeft uitgegeven.
• Begindatum van het krediet: De datum waarop de creditcard is geactiveerd.
• Kredietlimiet: Het maximale bedrag dat u met de creditcard kunt opnemen of uitgeven.
• Einddatum van het krediet: De datum waarop de creditcard is beëindigd of afgelost.
• Eventuele bijzonderheidscoderingen: Dit zijn de registraties die aangeven dat er betalingsproblemen zijn geweest.

Het doel van deze registratie is om overkreditering te voorkomen. Kredietverstrekkers kunnen via het BKR inzicht krijgen in uw financiële verplichtingen en betalingsgedrag, voordat ze u een nieuw krediet verstrekken. Dit beschermt zowel de consument als de kredietverstrekker.

Wanneer wordt een negatieve codering geplaatst? De alarmbellen rinkelen

De neutrale registratie verandert in een negatieve codering wanneer u niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet. Dit kan ingrijpende gevolgen hebben. Een negatieve codering wordt doorgaans geplaatst wanneer:

• U het minimumbedrag niet tijdig betaalt: De meeste creditcardovereenkomsten vereisen dat u maandelijks minimaal een bepaald bedrag aflost (vaak een percentage van het openstaande saldo of een vast bedrag). Als u dit bedrag niet op tijd betaalt, is dat de eerste stap richting een negatieve registratie.
• De achterstand minimaal 2 maanden bedraagt: De meeste kredietverstrekkers zullen niet direct een negatieve codering plaatsen na één gemiste betaling. Er wordt een bepaalde marge gehanteerd. Doorgaans is dit wanneer de achterstand minimaal twee maanden (60 dagen) of langer bedraagt. Dit betekent dat u twee opeenvolgende minimumbetalingen of een bedrag ter waarde van twee maandelijkse minimumbetalingen niet heeft voldaan.
• De creditcardmaatschappij u heeft gewaarschuwd (wettelijke waarschuwingsplicht): Voordat een kredietverstrekker een negatieve codering mag plaatsen, is deze wettelijk verplicht u hiervan op de hoogte te stellen. Dit gebeurt vaak middels een ‘vooraankondiging’ of ‘herinnering’ waarin duidelijk wordt vermeld dat bij uitblijven van betaling een negatieve registratie bij het BKR zal volgen. Deze waarschuwing geeft u nog een laatste kans om de achterstand te voldoen en de negatieve codering te voorkomen.

Eenmaal geplaatst, blijft een negatieve codering vijf jaar na de volledige aflossing van de schuld zichtbaar in het BKR-register. Dit is een lange periode waarin uw financiële bewegingsvrijheid aanzienlijk beperkt kan zijn.

Gevolgen van een negatieve BKR-codering door een creditcard

Een negatieve BKR-codering door een creditcard heeft dezelfde, verstrekkende gevolgen als bij andere vormen van krediet. De impact is vaak veel groter dan men aanvankelijk denkt.

• Hypotheek geweigerd: Dit is een van de meest ingrijpende gevolgen. Banken en hypotheekverstrekkers controleren altijd het BKR-register. Een negatieve codering, zelfs voor een relatief klein bedrag, kan ertoe leiden dat uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen. Dit komt omdat de geldverstrekker het risico te groot acht, ondanks een wellicht stabiel inkomen.
• Geen nieuwe leningen mogelijk: Of het nu gaat om een persoonlijke lening, doorlopend krediet, of een andere vorm van financiering, vrijwel elke kredietaanvraag zal worden geweigerd zolang de negatieve codering actief is.
• Geen nieuwe creditcard: Ironisch genoeg, als u een negatieve bkr-registratie creditcard heeft, zult u geen nieuwe creditcard kunnen aanvragen, zelfs niet bij een andere aanbieder. Dit sluit de cirkel.
• Private lease geweigerd: Steeds meer private lease maatschappijen controleren ook het BKR. Een negatieve codering kan hier een obstakel vormen, aangezien private lease wordt gezien als een vorm van langdurige financiële verplichting.
• Aanvragen van abonnementen en diensten: Hoewel minder direct, kunnen sommige telecomaanbieders of providers van andere diensten ook een BKR-check doen, vooral bij duurder abonnementen inclusief apparatuur. Een negatieve registratie kan dan leiden tot afwijzing of striktere voorwaarden.
• Zakelijke leningen: Zelfs voor ondernemers kan een persoonlijke negatieve BKR-codering gevolgen hebben voor de mogelijkheden om zakelijke leningen of kredieten te verkrijgen, vooral bij kleinere bedrijven waar de persoonlijke financiën nauw verweven zijn met de zakelijke.

Het is duidelijk dat een negatieve bkr-registratie creditcard uw financiële leven op meerdere fronten kan lamleggen.

Veelvoorkomende situaties die leiden tot een negatieve BKR-codering door creditcard

De weg naar een negatieve BKR-codering is vaak onbedoeld en kan voortkomen uit diverse situaties.

Vergeten betaling

Dit is een van de meest voorkomende oorzaken. Het leven is druk en het kan gemakkelijk gebeuren dat een creditcard-betaling wordt vergeten. Denk aan situaties zoals:

• Vakantie: U bent op vakantie en vergeet de afschrijvingen te controleren of te betalen.
• Verhuizing: In de hectiek van een verhuizing kunnen administratieve zaken over het hoofd worden gezien.
• Verandering van bankrekening: Als uw creditcard is gekoppeld aan een oude bankrekening die u niet meer actief gebruikt, kunnen betalingen worden gemist.
• Geen automatische incasso: Als u niet kiest voor een automatische incasso van het openstaande creditcardbedrag, bent u zelf verantwoordelijk voor de tijdige betaling. Een handmatige overboeking kan dan gemakkelijk worden vergeten.

Als een dergelijke vergeetachtigheid leidt tot een achterstand van twee maanden of meer, en de creditcardmaatschappij u conform de wettelijke plicht heeft gewaarschuwd, kan een negatieve codering worden geplaatst. De intentie was er niet, maar het gevolg is hetzelfde.

Geschil met leverancier

Soms weigert een consument terecht of onterecht te betalen vanwege een geschil met een leverancier. Bijvoorbeeld, u heeft een product gekocht met uw creditcard dat defect is, of een dienst afgenomen die niet aan uw verwachtingen voldeed. U besluit de betaling aan de creditcardmaatschappij te staken in de veronderstelling dat dit uw onderhandelingspositie versterkt.

Echter, de creditcardmaatschappij is in de meeste gevallen een aparte entiteit en heeft geen directe bemoeienis met het geschil tussen u en de leverancier. Uw betalingsverplichting jegens de creditcardmaatschappij blijft bestaan. Als u stopt met betalen, kan de creditcardmaatschappij, na de wettelijke waarschuwing, toch een negatieve codering plaatsen. Dit is een complexe situatie waar juridische bijstand uitkomst kan bieden.

Identiteitsfraude

Identiteitsfraude is een ernstig probleem dat kan leiden tot een onterechte BKR-registratie. Als iemand anders uw creditcardgegevens heeft misbruikt om aankopen te doen, en deze aankopen leiden tot een achterstand die u weigert te betalen (omdat u de aankopen niet heeft gedaan), kan de creditcardmaatschappij toch een negatieve registratie plaatsen. In dergelijke gevallen is het cruciaal om direct actie te ondernemen, aangifte te doen en de fraude te melden bij de creditcardmaatschappij. De procedure voor het verwijderen van een onterechte BKR-registratie is dan van toepassing.

Overige situaties

Naast bovenstaande voorbeelden zijn er nog andere situaties die kunnen leiden tot een negatieve bkr-registratie creditcard:

• Werkloosheid of inkomensdaling: Een plotselinge inkomensdaling kan het lastig maken om aan de betalingsverplichtingen te voldoen.
• Ziekte of scheiding: Persoonlijke omstandigheden kunnen leiden tot financiële problemen en het over het hoofd zien van betalingen.
• Misverstanden over de hoogte van het te betalen bedrag: Soms zijn er onduidelijkheden over het openstaande saldo, wat kan leiden tot onvoldoende betalingen.

Juridische achtergrond: Wat zegt de wet?

De BKR-registratie en de regels rondom kredietverstrekking en meldingen zijn vastgelegd in verschillende wetten en regelingen. De belangrijkste is de Wet op het financieel toezicht (Wft). Deze wet en de daaruit voortvloeiende lagere regelgeving (zoals de Nadere Regeling Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft) verplichten kredietverstrekkers om:

• Verantwoord krediet te verstrekken: Dit betekent dat ze moeten controleren of een consument de lasten van een krediet kan dragen zonder in financiële problemen te komen. De BKR-toets is hier een essentieel onderdeel van.
• Meldingen te doen aan het BKR: Zowel positieve (neutrale) als negatieve (bijzonderheden) registraties moeten worden gemeld.
• Waarschuwingsplichten na te komen: Voordat een negatieve codering wordt geplaatst, moet de consument hierover geïnformeerd worden. Dit geeft de consument de kans om de situatie te herstellen.

Daarnaast speelt het Burgerlijk Wetboek een rol, met name op het gebied van overeenkomstenrecht en de rechten en plichten van partijen bij een kredietovereenkomst. Ook de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) is relevant, omdat BKR-registraties persoonsgegevens betreffen. U heeft recht op inzage in uw gegevens en in sommige gevallen op rectificatie of verwijdering.

Verwijdering van een negatieve BKR-registratie door creditcard: De rol van Arslan & Arslan Advocaten

Een negatieve bkr-registratie creditcard hoeft geen onomkeerbare situatie te zijn. Hoewel de standaardtermijn van vijf jaar na aflossing lang is, zijn er onder bepaalde omstandigheden mogelijkheden om een registratie eerder te laten verwijderen. Dit is waar de expertise van Arslan & Arslan Advocaten van onschatbare waarde is.

Wij helpen u bij het verwijderen van uw BKR-registratie door een creditcard op basis van de volgende argumenten:

• Belangenafweging: De kern van de verwijderingsprocedure ligt vaak in een zorgvuldige belangenafweging tussen uw belang (het verkrijgen van een hypotheek, lening, etc.) en het belang van de kredietverstrekker en het BKR (het voorkomen van overkreditering en het handhaven van de betrouwbaarheid van het systeem). Wij beargumenteren dat uw belang zwaarder weegt, bijvoorbeeld omdat de registratie u onevenredig hard treft, de schuld volledig is afgelost, of er sprake is van bijzondere omstandigheden.
• Bijzondere omstandigheden: We kijken naar de specifieke omstandigheden die hebben geleid tot de achterstand. Was er sprake van:
• Ziekte, werkloosheid, scheiding of overlijden in de familie? Dit zijn vaak verzachtende omstandigheden die kunnen bijdragen aan een succesvolle verwijdering.
• Vergeten betalingen zonder kwade opzet? Vooral als de achterstand snel is ingelopen en er verder geen betalingsproblemen waren.
• Onterechte registratie? Bijvoorbeeld door identiteitsfraude of fouten van de kredietverstrekker.
• Noodzaak voor een hypotheek: De wens om een eigen woning te kopen, vooral na een periode van financieel herstel, wordt vaak als een zwaarwegend belang gezien.
• Procedurele fouten: Wij controleren of de kredietverstrekker alle wettelijke procedures correct heeft gevolgd, zoals de waarschuwingsplicht. Fouten in dit proces kunnen een basis zijn voor verwijdering.

Hoe werkt het proces?

• Vrijblijvende beoordeling: U neemt contact met ons op voor een kosteloze en vrijblijvende beoordeling van uw situatie. Wij analyseren uw BKR-overzicht en de omstandigheden die tot de registratie hebben geleid.
• Opstellen van een bezwaarschrift: Als wij kansen zien, stellen wij een gedegen bezwaarschrift op richting de kredietverstrekker. Hierin presenteren wij de juridische argumenten en de bijzondere omstandigheden die pleiten voor verwijdering.
• Onderhandeling en communicatie: Wij voeren de communicatie met de kredietverstrekker en het BKR.
• Juridische procedure (indien nodig): Mocht de kredietverstrekker weigeren de registratie te verwijderen, dan kunnen wij overwegen een gerechtelijke procedure te starten. Dit gebeurt echter alleen in overleg met u en wanneer de kansen op succes reëel zijn.

Kosten en gesubsidieerde rechtsbijstand

Wij begrijpen dat financiële problemen vaak de oorzaak zijn van een negatieve BKR-registratie. Daarom bieden wij onze diensten aan via gesubsidieerde rechtsbijstand, ook wel pro-deo genoemd. Dit betekent dat de overheid een groot deel van de kosten draagt. U betaalt dan slechts een eigen bijdrage, die doorgaans varieert van €188 tot €279, afhankelijk van uw inkomen en vermogen. Dit maakt juridische hulp toegankelijk voor iedereen. Wij controleren graag of u in aanmerking komt voor gesubsidieerde rechtsbijstand.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en creditcards

1. Krijg ik altijd een BKR-registratie bij een creditcard?

Ja, elke creditcard met een kredietlimiet (dus waarbij u geld kunt lenen) wordt geregistreerd bij het BKR. Dit is een neutrale registratie zolang u op tijd betaalt. Alleen prepaid creditcards, waarbij u eerst geld stort voordat u het kunt uitgeven, worden doorgaans niet geregistreerd.

2. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Een negatieve BKR-registratie blijft vijf jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is afgelost. Zelfs als u de schuld heeft voldaan, blijft de codering nog vijf jaar staan, tenzij deze eerder wordt verwijderd via een succesvolle procedure.

3. Kan ik mijn BKR-gegevens zelf inzien?

Ja, u heeft het recht om uw BKR-gegevens in te zien. Dit kan via de website van het BKR (www.bkr.nl) door in te loggen met DigiD. U kunt een gratis overzicht van uw registraties opvragen.

4. Wat is het verschil tussen een A-codering en een H-codering?

Bijzonderheidscoderingen geven de aard van de betalingsproblemen aan:

• A-codering (Achterstand): Dit betekent dat er een achterstand is ontstaan in de betalingen.
• H-codering (Herstel): Deze codering wordt geplaatst nadat de achterstand is ingelopen en de betalingsregeling weer normaal verloopt. De H staat voor 'Herstel'. De A-codering blijft echter zichtbaar, met de H erbij als positieve aanvulling.

Er zijn ook nog andere coderingen (zoals 2, 3, 4

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2026Laatst bijgewerkt: 1 maart 2026