BKR-registratie en bedrijfsovername: kan het een obstakel zijn?

Het overnemen van een bedrijf is een van de meest ingrijpende beslissingen die een ondernemer kan nemen. Het biedt kansen voor groei, schaalvergroting en het realiseren van ambities. Echter, dit traject gaat vrijwel altijd gepaard met een aanzienlijke investering, waarvoor financiering onmisbaar is. In dit complexe proces kan een BKR-registratie, en dan met name een bkr registratie bedrijfsovername, een onverwachte en serieuze hindernis vormen. Arslan & Arslan Advocaten is gespecialiseerd in het navigeren door deze juridische en financiële uitdagingen en helpt u graag om uw ondernemersdroom te verwezenlijken.

Hoe beïnvloedt een BKR-registratie een bedrijfsovername?

De impact van een BKR-registratie op een bedrijfsovername is aanzienlijk en wordt vaak onderschat. Wanneer u een bedrijf wilt overnemen, zult u in de meeste gevallen aankloppen bij een bank of andere financiële instelling voor een zakelijke lening. Banken zijn echter risicomijdend en voeren uitgebreide controles uit voordat zij financiering verstrekken.

De rol van persoonlijke borgstelling

Een cruciaal aspect hierbij is de persoonlijke borgstelling. Hoewel de financiering bedoeld is voor de onderneming, eisen banken bij MKB-financieringen vrijwel altijd dat de directeur-grootaandeelhouder (DGA) of de ondernemer zich persoonlijk borg stelt. Dit betekent dat u met uw privévermogen garant staat voor de terugbetaling van de lening als de onderneming niet aan haar verplichtingen kan voldoen.

Zodra een persoonlijke borgstelling in beeld komt, verschuift de focus van de bank naar uw persoonlijke financiële situatie. En daar komt het Bureau Krediet Registratie (BKR) om de hoek kijken. De bank zal een toetsing doen van uw persoonlijke BKR-status. Een negatieve BKR-registratie, zoals een achterstandscodering (A-codering) of een herstelcodering (H-codering) in combinatie met een A-codering, kan dan leiden tot ernstige complicaties:

• Afwijzing van de overnamefinanciering: Dit is het meest directe en meest ingrijpende gevolg. Een negatieve registratie wordt door banken vaak gezien als een indicatie van een verhoogd kredietrisico. Zonder financiering is de bedrijfsovername in de meeste gevallen onmogelijk.
• Hogere rente en strengere voorwaarden: Zelfs als de financiering niet direct wordt afgewezen, kunnen banken u als gevolg van een BKR-registratie toch als een hoger risico inschatten. Dit vertaalt zich vaak in een hogere rentetarief, wat de maandelijkse lasten aanzienlijk verhoogt en de winstgevendheid van de overname onder druk zet. Daarnaast kunnen de voorwaarden van de lening strenger zijn, met bijvoorbeeld kortere looptijden of hogere aflossingsverplichtingen.
• Eis van extra zekerheden: Naast een persoonlijke borgstelling kunnen banken aanvullende zekerheden eisen, zoals een hypotheek op uw privéwoning, verpanding van activa of aanvullende garanties van derden. Dit verhoogt de complexiteit en het risico voor u als ondernemer.

Juridische achtergrond: de zorgplicht van banken

Banken hebben een zorgplicht jegens hun klanten. Dit houdt in dat zij prudent moeten handelen en geen leningen mogen verstrekken waarvan redelijkerwijs te verwachten is dat de klant deze niet kan terugbetalen. De BKR-registratie is een belangrijk instrument voor banken om aan deze zorgplicht te voldoen. Het geeft inzicht in uw kredietverleden en uw betaalgedrag. Een negatieve registratie duidt op eerdere betaalproblemen, wat voor banken een reden is om extra voorzichtig te zijn.

Bovendien zijn banken gebonden aan interne richtlijnen en externe regelgeving (zoals die van De Nederlandsche Bank) die eisen stellen aan risicomanagement. Een BKR-registratie past direct in deze risicobeoordeling.

Oplossingen voor een BKR-registratie bij bedrijfsovername

Gelukkig hoeft een BKR-registratie niet per definitie het einde te betekenen van uw droom van een bedrijfsovername. Er zijn verschillende strategieën en oplossingen mogelijk, waarbij juridische expertise van cruciaal belang is.

1. BKR-registratie laten verwijderen

Dit is verreweg de meest effectieve en wenselijke oplossing. Als de BKR-registratie wordt verwijderd, verdwijnt de directe belemmering voor de financiering. U kunt dan de financiering op "normale" voorwaarden aanvragen, zonder de stempel van een verhoogd risico.

Het verwijderen van een BKR-registratie is echter geen eenvoudig proces. Het vereist een gedegen juridische analyse en onderbouwing. Arslan & Arslan Advocaten is gespecialiseerd in het beoordelen van de rechtmatigheid van BKR-registraties en het aanvechten ervan. Wij kijken onder andere naar:

• Proportionaliteit en subsidiariteit: Is de registratie nog proportioneel, gezien uw huidige financiële situatie en het verloop van de oorspronkelijke schuld? Is er geen minder ingrijpend middel dan de registratie?
• Zorgplicht van de kredietverstrekker: Heeft de oorspronkelijke kredietverstrekker aan zijn zorgplicht voldaan bij het verstrekken van de lening of het melden van de registratie?
• Aantoonbare financiële stabiliteit: Kunt u aantonen dat uw financiële situatie aanzienlijk is verbeterd en dat u nu wel in staat bent om aan uw financiële verplichtingen te voldoen?
• Dringend belang: Bij een bedrijfsovername is er vaak sprake van een dringend belang om de registratie te verwijderen. Het voortbestaan van een bedrijf, het behoud van werkgelegenheid en uw persoonlijke economische toekomst kunnen hierbij een rol spelen. Dit is een belangrijk argument dat wij inzetten in de correspondentie met de kredietverstrekker en eventueel in een gerechtelijke procedure.

Ons team werkt snel en doelgericht om de verwijdering van uw BKR-registratie te bewerkstelligen, zodat u de financiering voor uw bedrijfsovername tijdig kunt rondkrijgen.

2. Alternatieve financieringsvormen

Wanneer directe verwijdering van de BKR-registratie niet direct mogelijk is of als aanvullende financiering nodig is, kunnen alternatieve financieringsvormen uitkomst bieden. Deze zijn vaak minder afhankelijk van traditionele bankfinanciering en daardoor soms minder stringent in hun beoordeling van een BKR-registratie, al zullen zij uiteraard ook een risicoanalyse uitvoeren.

• Verkopersfinanciering (vendor loan): De verkoper van het bedrijf financiert een deel van de koopsom. Dit is gunstig omdat de verkoper vaak meer inzicht heeft in de onderneming en een groter belang heeft bij een succesvolle overdracht. De voorwaarden zijn vaak flexibeler dan bij een bank. Dit kan een uitkomst zijn, zeker als de verkoper vertrouwen heeft in uw ondernemerschap.
• Crowdfunding: Via een online platform werft u kapitaal bij een grote groep kleine investeerders. Er zijn verschillende vormen, zoals lening-crowdfunding of aandelen-crowdfunding. De beoordeling richt zich hierbij meer op het businessplan en de potentie van het bedrijf dan op de persoonlijke BKR-status van de ondernemer.
• Informal investors (angel investors): Dit zijn vermogende particulieren die investeren in startende of groeiende bedrijven. Zij brengen vaak niet alleen kapitaal, maar ook kennis en netwerk mee. Hoewel zij ook een due diligence uitvoeren, kunnen zij flexibeler zijn dan banken, zeker als zij geloven in het management en het businessplan.
• Microkrediet: Voor kleinere overnames of aanvullende financiering kan een microkrediet uitkomst bieden. Instellingen als Qredits richten zich specifiek op het MKB en zijn vaak minder strikt met BKR-registraties, mits er een gedegen businessplan ligt.
• Leasing of factoring: Afhankelijk van de activa die u overneemt, kan leasing een optie zijn voor de financiering van machines of bedrijfsmiddelen. Factoring kan helpen bij het voorfinancieren van debiteuren, waardoor werkkapitaal vrijkomt.

3. Financiering via de BV

Indien u de overname via een Besloten Vennootschap (BV) structureert, is het in theorie mogelijk om de financiering op naam van de BV af te sluiten. Dit creëert een scheiding tussen uw privévermogen en het bedrijfsvermogen. Echter, zoals eerder genoemd, zullen banken bij MKB-financieringen vrijwel altijd een persoonlijke borgstelling van de DGA eisen. Dit betekent dat de BKR-registratie alsnog een rol speelt.

Toch kan de BV-constructie voordelen bieden. In sommige specifieke gevallen, met een zeer solide businessplan, sterke cashflowprognoses en voldoende zekerheden binnen de BV zelf, kan een bank bereid zijn om de persoonlijke borgstelling te minimaliseren of zelfs te laten vervallen. Dit is echter uitzonderlijk en vereist een zeer sterke onderhandelingspositie. Het is essentieel om dit scenario juridisch en financieel goed te onderbouwen.

Praktijkvoorbeelden: de impact van een BKR registratie bedrijfsovername

Om de urgentie en de complexiteit van een bkr registratie bedrijfsovername te illustreren, schetsen we hieronder enkele fictieve, maar realistische praktijkvoorbeelden:

• De casus van de ambitieuze ZZP'er: Jan, een succesvolle ZZP'er in de IT, wil het bedrijf van zijn mentor overnemen. Hij heeft jarenlang hard gewerkt en beschikt over een solide businessplan. Echter, door een onvoorziene periode van ziekte vijf jaar geleden, heeft hij kortstondig een betalingsachterstand gehad op zijn private leaseauto, wat resulteerde in een A2-codering. Hoewel de schuld allang is afbetaald, staat de registratie er nog. De bank weigert de overnamefinanciering vanwege de persoonlijke borgstelling. Arslan & Arslan Advocaten heeft, door te wijzen op het tijdelijke karakter van de problemen, de huidige financiële stabiliteit van Jan en het dringende belang van de overname (behoud van werkgelegenheid), de verwijdering van de registratie kunnen afdwingen, waarna Jan zijn financiering alsnog kreeg.

• De familieovername met een kink in de kabel: Marieke wil het familiebedrijf van haar ouders overnemen. Een emotioneel en financieel belangrijke stap. Jaren geleden heeft Marieke echter een studieschuld gehad die ze, door een periode van werkloosheid, niet op tijd kon aflossen. Dit leidde tot een BKR-registratie. Hoewel haar ouders bereid zijn een deel van de overname te financieren via een vendor loan, is de bank nog steeds terughoudend voor het resterende deel. Wij hebben Marieke geholpen om de registratie te laten verwijderen door te argumenteren dat de omstandigheden die leidden tot de registratie (werkloosheid na studie) niet meer relevant zijn voor haar huidige positie als ervaren ondernemer met een bewezen track record binnen het familiebedrijf.

• De ervaren ondernemer met een 'oude zonde': Pieter, een ervaren ondernemer, ziet een gouden kans om een complementair bedrijf over te nemen. Jaren geleden is hij echter persoonlijk failliet gegaan met een eerdere onderneming, wat resulteerde in een zware BKR-registratie. Hoewel hij zijn zaken nu op orde heeft en een succesvolle nieuwe onderneming runt, werpt deze 'oude zonde' een schaduw over zijn financieringsaanvraag. In dit soort complexe gevallen is een zorgvuldige juridische strategie essentieel. Wij hebben Pieter geadviseerd over de mogelijkheden van een beroep op verjaring of een argumentatie op grond van de belangenafweging, waarbij de bank de huidige situatie zwaarder moet wegen dan het verleden, zeker als er sprake is van een 'schone lei' na faillissement.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en bedrijfsovername

1. Telt een zakelijke BKR-registratie ook mee?

Nee, het BKR registreert in beginsel alleen persoonlijke kredieten. Er bestaat geen zakelijk BKR. Echter, zoals eerder genoemd, vragen banken bij MKB-financieringen vaak een persoonlijke borgstelling. Zodra u persoonlijk borg staat, wordt uw persoonlijke BKR-status relevant. Daarnaast kan een zakelijke lening die in privé is aangegaan (bijvoorbeeld voor een eenmanszaak of VOF) wel leiden tot een BKR-registratie.

2. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Een negatieve BKR-registratie blijft over het algemeen vijf jaar zichtbaar nadat de lening volledig is afbetaald en de achterstand is hersteld (de H-codering is geplaatst). Zolang de lening loopt, blijft de registratie ook zichtbaar. Gedurende deze periode kan het problemen opleveren voor het verkrijgen van nieuwe kredieten, waaronder financiering voor een bedrijfsovername.

3. Kan ik zelf mijn BKR-registratie inzien?

Ja, u heeft het recht om uw eigen BKR-gegevens in te zien. Dit kan via de website van het BKR (www.bkr.nl) door in te loggen met DigiD. Wij raden altijd aan om dit te doen voordat u belangrijke financiële stappen onderneemt.

4. Wat zijn de kosten voor het verwijderen van een BKR-registratie?

De kosten voor het verwijderen van een BKR-registratie variëren en zijn afhankelijk van de complexiteit van de zaak. Arslan & Arslan Advocaten werkt met transparante tarieven en bespreekt dit altijd vooraf met u. In veel gevallen wegen de kosten ruimschoots op tegen de voordelen van een succesvolle financiering van uw bedrijfsovername.

5. Hoe snel kan een BKR-registratie verwijderd worden?

De snelheid van het verwijderingsproces hangt af van de medewerking van de kredietverstrekker en de eventuele noodzaak van een gerechtelijke procedure. In sommige gevallen kan het binnen enkele weken geregeld zijn, in andere gevallen kan het enkele maanden duren. Vanwege de tijdgevoeligheid van bedrijfsovernames, geven wij hier prioriteit aan.

Tips voor ondernemers die een bedrijf willen overnemen met een BKR-registratie

• Controleer uw BKR-status tijdig: Voordat u concrete stappen onderneemt richting een bedrijfsovername, is het essentieel om uw BKR-overzicht op te vragen. Zo weet u precies waar u aan toe bent.
• Wees proactief: Wacht niet tot de financieringsaanvraag wordt afgewezen. Schakel tijdig juridische hulp in om de mogelijkheden tot verwijdering van uw registratie te onderzoeken.
• Stel een ijzersterk businessplan op: Een gedegen businessplan, met realistische prognoses en een duidelijke strategie voor groei en winstgevendheid, kan de kansen op financiering aanzienlijk vergroten, zelfs met een BKR-registratie. Het toont aan dat u uw zaakjes op orde heeft.
• Zoek naar een combinatie van financieringsvormen: Vaak is een mix van financieringsbronnen de beste oplossing. Denk aan een deel eigen vermogen, een deel verkopersfinanciering en een deel bankfinanciering (na verwijdering van de BKR-registratie).
• Laat u adviseren door experts: Een bedrijfsovername is complex. Schakel naast juridisch advies ook een financieel adviseur in die gespecialiseerd is in bedrijfsovernames.

Conclusie

Een bkr registratie bedrijfsovername kan een aanzienlijk obstakel vormen voor het verkrijgen van de benodigde financiering. De eis van een persoonlijke borgstelling bij zakelijke leningen maakt dat uw persoonlijke kredietverleden direct van invloed is op uw zakelijke ambities. Echter, een BKR-registratie hoeft uw droom van een bedrijfsovername niet te blokkeren. Met de juiste juridische expertise en een strategische aanpak zijn er effectieve oplossingen.

Arslan & Arslan Advocaten begrijpt de urgentie en de complexiteit van uw situatie. Wij zijn gespecialiseerd in het aanvechten en laten verwijderen van onrechtmatige of disproportionele BKR-registraties. Door onze snelle en doeltreffende aanpak helpen wij u de weg vrij te maken voor een succesvolle financiering en de realisatie van uw bedrijfsovername.

Heeft u te maken met een BKR-registratie die uw bedrijfsovername in gevaar brengt? Neem dan vandaag nog contact op met Arslan & Arslan Advocaten voor een vrijblijvend adviesgesprek. Wij staan klaar om u te helpen uw ondernemersdroom te verwezenlijken.

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025