BKR-registratie door achteraf betalen (BNPL): Klarna, Riverty, Billink

De wereld van online winkelen en betalen heeft een enorme vlucht genomen. Met de opkomst van diensten als Buy Now Pay Later (BNPL) lijkt het gemakkelijker dan ooit om aankopen te doen zonder direct te hoeven betalen. Klarna, Riverty (voorheen AfterPay) en Billink zijn hierin de bekendste spelers. Wat veel consumenten echter niet beseffen, is dat het gebruik van deze diensten, ondanks hun ogenschijnlijke laagdrempeligheid, serieuze gevolgen kan hebben voor hun financiële toekomst in de vorm van een BKR-registratie. Bij Arslan & Arslan Advocaten merken we een toenemende vraag naar informatie en hulp bij bkr registratie en bnpl achteraf betalen. Dit artikel duikt dieper in deze materie, belicht de risico's en biedt inzicht in de mogelijkheden voor juridische bijstand.

Wat is Buy Now Pay Later (BNPL) precies?

BNPL is een betaalmethode die consumenten de mogelijkheid biedt om producten of diensten direct te ontvangen en deze op een later tijdstip te betalen, vaak binnen 14 of 30 dagen, of in termijnen. Het concept is niet nieuw; denk aan de ouderwetse postorderbedrijven. Echter, de digitale transformatie heeft BNPL-diensten zoals Klarna, Riverty en Billink een ongekende populariteit gegeven. Ze worden vaak gezien als een handige manier om aankopen te doen zonder direct geld uit te geven, of om even te wachten met betalen totdat het salaris gestort is.

Het aantrekkelijke van BNPL is dat het vaak rentevrij is, mits men op tijd betaalt. Dit onderscheidt het van traditionele kredietvormen zoals een creditcard of persoonlijke lening. Het gemak en de flexibiliteit maken het een favoriete optie voor miljoenen consumenten wereldwijd. Echter, dit gemak kent ook een keerzijde, vooral als de betalingstermijnen niet worden nageleefd.

Hoe ontstaat een BKR-registratie bij BNPL? De weg van onbetaalde factuur naar registratie

De route van een onbetaalde BNPL-factuur naar een BKR-registratie is vaak een escalerend proces. Het begint onschuldig, maar kan snel ernstige gevolgen hebben.

• Betalingsherinnering: Wanneer de oorspronkelijke betalingstermijn is verstreken, ontvangt u doorgaans een vriendelijke herinnering van de BNPL-dienst. Vaak wordt er nog een korte periode gegund om de betaling alsnog te voldoen, soms met een kleine administratieve toeslag.
• Aanmaning: Blijft de betaling uit, dan volgt een formele aanmaning. Hierin wordt de consument dringend verzocht de openstaande factuur te betalen, vaak met de waarschuwing dat er extra kosten in rekening worden gebracht en dat verdere stappen zullen volgen als de betaling uitblijft. De rente en incassokosten kunnen hierbij snel oplopen.
• Overdracht aan incassobureau: Als ook de aanmaning genegeerd wordt, zal de BNPL-dienst de vordering overdragen aan een extern incassobureau. Dit bureau zal met meer dwingende middelen proberen de betaling te innen. De kosten kunnen hierdoor aanzienlijk stijgen, soms tot wel 15% van de hoofdsom plus administratiekosten.
• BKR-registratie: Op dit punt kan de BNPL-dienst, of het incassobureau namens hen, besluiten om de betalingsachterstand te melden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Niet alle BNPL-diensten doen dit direct of onder dezelfde voorwaarden. Het is echter cruciaal om te begrijpen dat een dergelijke registratie serieuze gevolgen heeft voor uw financiële mogelijkheden in de toekomst.

Welke BNPL-diensten registreren bij het BKR? Een gedetailleerde blik

Niet alle BNPL-diensten hanteren dezelfde BKR-beleid. De wetgeving rondom kredietregistratie is complex en evolueert, maar in de kern geldt dat elke kredietverstrekker die een krediet van meer dan €250 verstrekt voor een periode langer dan één maand, in principe verplicht is dit bij het BKR te registreren. Hoewel veel BNPL-transacties onder deze drempel vallen, of korter zijn dan een maand, kunnen langdurige achterstanden of hogere bedragen wel degelijk leiden tot een registratie.

• Klarna: Klarna is een van de grootste spelers op de BNPL-markt. Klarna zelf registreert in de meeste gevallen geen losse "koop nu, betaal later" transacties bij het BKR als krediet. Echter, wanneer u kiest voor een vaste betalingsregeling (bijvoorbeeld "Betaal in 3 termijnen" of een Klarna-lening voor grotere bedragen), dan wordt dit wel degelijk als krediet geregistreerd bij het BKR, mits het bedrag boven de registratiegrens van €250 uitkomt en de looptijd langer is dan één maand. Een betalingsachterstand op zo'n geregistreerd krediet leidt dan tot een negatieve registratie. Bovendien kan Klarna, net als andere diensten, bij langdurige wanbetaling de vordering overdragen aan een incassopartner die wel tot een registratie overgaat. Dit is een belangrijk aspect van bkr registratie en bnpl achteraf betalen dat vaak over het hoofd wordt gezien.
• Riverty (voorheen AfterPay): Riverty is een andere prominente BNPL-aanbieder. Riverty registreert doorgaans geen standaard "achteraf betalen" transacties bij het BKR. Echter, bij langdurige en hardnekkige betalingsachterstanden kan Riverty wel degelijk een melding doen bij het BKR. Dit gebeurt vaak nadat de vordering al geruime tijd openstaat, er meerdere herinneringen en aanmaningen zijn verstuurd, en de zaak uiteindelijk is overgedragen aan een incassobureau. De aard van de registratie kan dan variëren, van een achterstandsmelding op een reeds geregistreerd krediet (indien van toepassing) tot een specifieke registratie van wanbetaling.
• Billink: Billink richt zich vaak op zakelijke klanten, maar wordt ook door consumenten gebruikt. Net als bij de andere diensten, is de standaard "achteraf betalen" optie geen direct BKR-geregistreerd krediet. Echter, wanneer een vordering bij Billink wordt overgedragen aan een incassobureau of wordt verkocht aan een schuldopkoper, dan kan die partij besluiten om de openstaande schuld te registreren bij het BKR. Dit gebeurt vaak onder de noemer van een 'doorlopend krediet' of 'revolving credit facility' als de oorspronkelijke voorwaarden van Billink dit toelaten of als de schuld dusdanig is geëscaleerd dat het als een langlopende schuld wordt beschouwd.
• In3: In3 biedt de mogelijkheid om een aankoop in drie termijnen te betalen, zonder rente. Technisch gezien is dit een vorm van krediet. In3 geeft aan geen BKR-registratie te doen, tenzij er sprake is van langdurige en significante betalingsachterstanden. Het beleid kan echter wijzigen en de grensgevallen zijn vaak complex. Het is altijd raadzaam de specifieke voorwaarden goed door te lezen.

Het is van cruciaal belang om de algemene voorwaarden van elke BNPL-dienst zorgvuldig te lezen. Hierin staat vermeld wat de gevolgen zijn bij wanbetaling, inclusief de mogelijkheid van een BKR-registratie.

De impact van een BKR-registratie door BNPL

Een BKR-registratie, met name een negatieve BKR-registratie, heeft verstrekkende gevolgen. Het kan uw financiële vrijheid aanzienlijk beperken.

• Hypotheekaanvraag: Een negatieve BKR-registratie is vaak een struikelblok bij het aanvragen van een hypotheek. Banken zien dit als een verhoogd risico en zullen u sneller afwijzen, of u een lagere hypotheek aanbieden. Zelfs een kleine achterstand op een BNPL-dienst kan hierbij roet in het eten gooien.
• Leningen en kredieten: Het aanvragen van andere leningen, zoals een persoonlijke lening, autolening of zelfs een creditcard, wordt veel moeilijker. Kredietverstrekkers zijn verplicht het BKR te raadplegen en zullen bij een negatieve notering zeer terughoudend zijn.
• Huurcontracten en abonnementen: Sommige woningcorporaties of verhuurders voeren een kredietcheck uit. Ook het afsluiten van bepaalde abonnementen (bijvoorbeeld voor telefoons met toestelkrediet) kan problematisch worden.
• Zakelijke kansen: Voor ondernemers kan een negatieve BKR-registratie ook zakelijke financieringsmogelijkheden bemoeilijken.

Het verraderlijke van een BKR-registratie door BNPL is dat het vaak gaat om relatief kleine bedragen. Een vergeten betaling van €50 of €100 kan leiden tot een registratie die jarenlang uw financiële leven beïnvloedt. Dit maakt de situatie vaak disproportioneel.

Juridische achtergrond: Wanneer is een BKR-registratie rechtmatig?

Een BKR-registratie is niet zomaar toegestaan. Er zijn strikte regels en wetten die dit reguleren, voornamelijk de Wet op het financieel toezicht (Wft) en de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG).

Een kredietverstrekker mag een registratie bij het BKR doen indien:

• Er sprake is van een kredietovereenkomst: De BNPL-dienst moet gekwalificeerd kunnen worden als een kredietovereenkomst volgens de Wft. Zoals eerder genoemd, vallen veel standaard BNPL-transacties hier niet direct onder, maar afbetalingsregelingen of langdurige achterstanden kunnen dit wel doen.
• Er een achterstand is: Er moet daadwerkelijk een betalingsachterstand zijn die voldoet aan de voorwaarden die in de kredietovereenkomst zijn vastgelegd.
• De consument is geïnformeerd: De consument moet voorafgaand aan de registratie schriftelijk zijn geïnformeerd over de voorgenomen registratie bij het BKR. Dit is een essentiële stap om de consument de kans te geven alsnog te betalen en de registratie te voorkomen.
• De registratie noodzakelijk en proportioneel is: Dit is waar de schoen vaak wringt bij BNPL-registraties. Is een registratie voor een klein bedrag, soms ontstaan door een fout of misverstand, wel proportioneel ten opzichte van de gevolgen voor de consument? De belangenafweging tussen het belang van de kredietverstrekker (bescherming tegen wanbetaling) en het belang van de consument (financiële privacy en toegang tot krediet) is hierbij cruciaal.

Bij Arslan & Arslan Advocaten beoordelen we of aan al deze voorwaarden is voldaan en of de registratie, gezien de omstandigheden, wel gerechtvaardigd is.

Verwijdering van een BKR-registratie door BNPL: Uw rechten en mogelijkheden

Een BKR-registratie is niet voor eeuwig. Na het voldoen van de schuld blijft een negatieve notering nog vijf jaar zichtbaar. Echter, in bepaalde gevallen is het mogelijk om een BKR-registratie eerder te laten verwijderen. Dit geldt met name voor registraties die als disproportioneel of onrechtmatig kunnen worden beschouwd.

Onze advocaten hebben ruime ervaring met het verwijderen van deze registraties. De argumenten die we vaak aanvoeren zijn:

• Disproportionaliteit: Zoals eerder genoemd, is een registratie voor een klein bedrag, zeker als deze grote gevolgen heeft voor een hypotheekaanvraag, vaak disproportioneel. We betogen dat het belang van de consument (toegang tot huisvesting) zwaarder weegt dan het belang van de kredietverstrekker (een correcte registratie van een kleine schuld).
• Gebrekkige informatievoorziening: Is de consument wel adequaat geïnformeerd over de risico's van een BKR-registratie bij het gebruik van BNPL-diensten? En is de consument tijdig en correct geïnformeerd over de voorgenomen registratie?
• Fouten in de registratie: Soms zijn er administratieve fouten gemaakt, waardoor de registratie onterecht is of onjuiste gegevens bevat.
• Bijzondere omstandigheden: Er kunnen persoonlijke omstandigheden zijn (bijvoorbeeld ziekte, werkloosheid, echtscheiding) die hebben geleid tot de betalingsachterstand, en die maken dat de registratie extra zwaar weegt.
• Verjaring: Hoewel minder vaak van toepassing bij BKR-registraties, kan een schuld in theorie verjaren.

Het proces van verwijdering begint met een zorgvuldige analyse van uw specifieke situatie. Vervolgens benaderen we de kredietverstrekker (of de BNPL-dienst) met een formeel verzoek tot verwijdering, onderbouwd met juridische argumenten. Indien nodig, kunnen we de zaak voorleggen aan de rechter.

Praktijkvoorbeelden

Om de complexiteit van bkr registratie en bnpl achteraf betalen te illustreren, delen we enkele geanonimiseerde praktijkvoorbeelden:

Casus 1: De vergeten Klarna-factuur en de droomhypotheek

Mevrouw Jansen had via Klarna een kledingstuk van €80 gekocht. Door een verhuizing en drukte was de factuur in de vergetelheid geraakt. Na een half jaar ontving ze een brief van een incassobureau met een bedrag van €180 en de mededeling van een BKR-registratie. Net op dat moment wilde zij met haar partner een hypotheek aanvragen voor hun droomhuis. De hypotheekaanvraag werd geweigerd vanwege de registratie. Onze advocaten hebben de zaak opgepakt. We hebben betoogd dat de registratie disproportioneel was, gezien het geringe oorspronkelijke bedrag en het feit dat mevrouw Jansen de schuld direct na kennisname had voldaan. Na correspondentie en onderhandeling met de kredietverstrekker is de BKR-registratie verwijderd, waardoor mevrouw Jansen alsnog haar hypotheek kon krijgen.

Casus 2: Riverty en de student met bijbaan

De heer De Vries, een student met een bijbaan, had via Riverty diverse aankopen gedaan. Door onverwachte uitgaven kwam hij in de problemen met zijn betalingen. De schuld liep op tot €450 en leidde tot een BKR-registratie. Jaren later, toen hij een auto wilde leasen voor zijn eerste baan, werd hij afgewezen vanwege de BKR-notering. Wij hebben de situatie beoordeeld. Hoewel het bedrag hoger was dan in Casus 1, was de heer De Vries destijds student en had hij geen inzicht in de verstrekkende gevolgen van een BKR-registratie. We hebben de kredietverstrekker overtuigd dat de registratie, gezien de leeftijd en de omstandigheden van de heer De Vries op het moment van ontstaan, een te zware last was voor zijn toekomst. De registratie is na bemiddeling verwijderd.

Deze voorbeelden laten zien dat er vaak ruimte is voor een succesvolle verwijdering, zelfs als de schuld inmiddels is voldaan.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en BNPL

1. Wordt elk gebruik van Klarna, Riverty of Billink geregistreerd bij het BKR?

Nee, niet elk gebruik. Standaard "koop nu, betaal later" opties voor kleine bedragen worden meestal niet direct geregistreerd als krediet. Echter, langere afbetalingsplannen (zoals Klarna's "Betaal in 3 termijnen") of langdurige betalingsachterstanden die leiden tot overdracht aan een incassobureau kunnen wel degelijk resulteren in een BKR-registratie.

2. Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve BKR-registratie?

Een positieve BKR-registratie betekent dat u een lening of krediet heeft (gehad) en deze altijd netjes op tijd heeft terugbetaald. Dit is in principe gunstig. Een negatieve BKR-registratie ontstaat bij betalingsachterstanden en kan leiden tot problemen bij het aanvragen van nieuwe leningen of hypotheken.

3. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie zichtbaar?

Een negatieve BKR-registratie blijft, nadat de schuld volledig is voldaan, nog vijf jaar zichtbaar in het BKR-register. Gedurende deze periode kan het uw financiële mogelijkheden belemmeren.

4. Kan ik zelf mijn BKR-gegevens inzien?

Ja, u heeft het recht om uw eigen BKR-gegevens in te zien. Dit kan via de website van het BKR (www.bkr

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025