BKR-registratie door deurwaarder: hoe ontstaat dit en wat kunt u doen?

Een bkr registratie deurwaarder is een situatie die veel stress en onzekerheid kan veroorzaken. Het is een misvatting dat de deurwaarder zelf direct een BKR-registratie plaatst. In werkelijkheid ligt de verantwoordelijkheid hiervoor bij de kredietverstrekker. Echter, de inschakeling van een deurwaarder is vaak een teken dat de situatie met de schuld al ver gevorderd is, en dat een negatieve BKR-registratie waarschijnlijk al is geplaatst, of op korte termijn zal volgen. In dit uitgebreide artikel duiken we dieper in de complexe relatie tussen een deurwaarder en een BKR-registratie, de juridische achtergrond, veelvoorkomende misverstanden en wat u kunt doen om uw positie te verbeteren.

De rol van de deurwaarder en het BKR: een nadere uitleg

Voordat we ingaan op de details van een bkr registratie deurwaarder, is het essentieel om de afzonderlijke rollen van het BKR en de deurwaarder goed te begrijpen.

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel is een centrale databank waarin alle kredieten van Nederlandse consumenten worden bijgehouden. Dit omvat hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards, roodstandfaciliteiten, leasecontracten en zelfs telefoonabonnementen in combinatie met een toestel. Het BKR heeft als hoofddoel het voorkomen van overkreditering en het beschermen van consumenten tegen onverantwoord hoge schulden. Kredietverstrekkers zijn verplicht om bij het BKR te toetsen voordat zij een nieuw krediet verstrekken. Een negatieve BKR-registratie kan grote gevolgen hebben voor uw financiële toekomst, zoals het niet kunnen afsluiten van een nieuwe lening, hypotheek of zelfs een telefoonabonnement.

Een deurwaarder is een openbaar ambtenaar met specifieke wettelijke bevoegdheden. De hoofdtaak van een deurwaarder is het uitvoeren van gerechtelijke uitspraken en het innen van vorderingen. Dit kan variëren van het betekenen van dagvaardingen en vonnissen tot het leggen van beslag op loon, uitkering, bankrekeningen of bezittingen. Deurwaarders worden ingeschakeld door schuldeisers wanneer minnelijke incasso (via incassobureaus of de eigen afdeling van de schuldeiser) niet tot betaling leidt. De deurwaarder treedt dus op namens de schuldeiser en heeft als doel de schuld te incasseren, desnoods via dwangmaatregelen.

Hoe leidt een deurwaarder tot een BKR-registratie?

De deurwaarder zelf meldt, zoals eerder benoemd, geen registraties bij het BKR. De registratie wordt altijd gedaan door de kredietverstrekker die u het krediet heeft verstrekt. De gang van zaken die kan leiden tot een bkr registratie deurwaarder is doorgaans als volgt:

• Kredietafsluiting en aflossing: U sluit een krediet af bij een kredietverstrekker (bijvoorbeeld een bank, warenhuis of telecomprovider). Deze verstrekker meldt dit krediet aan bij het BKR als een positieve registratie. Zolang u netjes betaalt, is er geen probleem.
• Achterstand in betaling: U loopt om welke reden dan ook achterstand op bij de maandelijkse aflossingen.
• Waarschuwingen en aanmaningen: De kredietverstrekker zal u herhaaldelijk aanmanen en waarschuwen voor de gevolgen van het uitblijven van betaling. Er is een wettelijke waarschuwingsplicht voordat een negatieve registratie wordt geplaatst. Deze plicht houdt in dat u tijdig en duidelijk geïnformeerd moet worden over de mogelijke gevolgen van wanbetaling, waaronder een BKR-registratie.
• Plaatsing van negatieve BKR-registratie: Als de achterstand aanhoudt en de waarschuwingsplicht is nageleefd, zal de kredietverstrekker de achterstand bij het BKR registreren. Dit is een negatieve BKR-registratie, vaak aangeduid met een achterstandscodering (bijvoorbeeld een A-codering). Op dit moment is er nog geen deurwaarder in beeld.
• Inschakeling incassobureau of deurwaarder: Wanneer de kredietverstrekker er zelf niet in slaagt de schuld te innen, wordt vaak eerst een incassobureau ingeschakeld. Als ook dit niet tot resultaat leidt, of als de vordering complexer is of een gerechtelijke procedure vereist, wordt een deurwaarder ingeschakeld. De deurwaarder zal proberen de vordering te innen, desnoods via juridische procedures zoals een dagvaarding en uiteindelijk beslaglegging.
• Deurwaarder en de reeds bestaande BKR-registratie: De komst van een deurwaarder betekent meestal dat de negatieve BKR-registratie al een feit is. De acties van de deurwaarder zijn een direct gevolg van de onbetaalde schuld die al tot een BKR-registratie heeft geleid. Soms kan de deurwaarder ook de schuldeiser adviseren om een codering aan te passen of een nieuwe codering te plaatsen, bijvoorbeeld wanneer er een betalingsregeling wordt getroffen (herstelcode H) of wanneer de schuld wordt afgekocht.

Het is dus cruciaal om te begrijpen dat de inschakeling van een deurwaarder een symptoom is van een dieperliggend probleem (de onbetaalde schuld) dat al tot een BKR-registratie heeft geleid, of zal leiden.

Juridische achtergrond en de waarschuwingsplicht

De plaatsing van een BKR-registratie is niet willekeurig. Er zijn strikte regels en wettelijke kaders voor. De belangrijkste hiervan is de Wet op het financieel toezicht (Wft) en de bijbehorende lagere regelgeving. Deze wetgeving legt de kredietverstrekkers verplichtingen op, waaronder de eerder genoemde waarschuwingsplicht.

De waarschuwingsplicht is van groot belang. Een kredietverstrekker mag niet zomaar een negatieve BKR-registratie plaatsen. Zij moeten u:

• Tijdig informeren: U moet voldoende tijd krijgen om de achterstand in te lopen.
• Duidelijk waarschuwen: De waarschuwing moet expliciet vermelden dat een BKR-registratie zal volgen als u niet betaalt. Dit mag niet verstopt zijn in kleine lettertjes.
• Mogelijkheid tot herstel bieden: U moet de gelegenheid krijgen om de achterstand te herstellen voordat de registratie definitief wordt.

Als de kredietverstrekker zich niet aan deze waarschuwingsplicht heeft gehouden, kan de BKR-registratie als onterecht worden beschouwd. Dit biedt een belangrijk aanknopingspunt voor het verwijderen van de registratie.

Wanneer is de BKR-registratie onterecht, ondanks de deurwaarder?

Zelfs als een deurwaarder is ingeschakeld, betekent dit niet automatisch dat de bijbehorende BKR-registratie terecht is. Er zijn verschillende scenario's denkbaar waarin de registratie alsnog onterecht kan zijn:

• De onderliggende vordering is betwist: U bent het niet eens met de hoogte van de schuld, de oorsprong ervan, of de kredietverstrekker heeft niet geleverd wat overeengekomen was. Als u hierover een gerechtelijke procedure heeft lopen of duidelijk schriftelijk bezwaar heeft gemaakt, kan de registratie onterecht zijn.
• De kredietverstrekker heeft de waarschuwingsplicht niet nageleefd: Zoals hierboven beschreven, is dit een cruciaal punt. Als u nooit een duidelijke waarschuwing heeft ontvangen dat een BKR-registratie zou volgen, is de registratie mogelijk onrechtmatig.
• Het bedrag is onjuist: De geregistreerde schuld is hoger dan het werkelijke bedrag, of er zijn onterechte kosten in rekening gebracht.
• Identiteitsverwisseling: U bent niet de persoon die de lening heeft afgesloten, maar bent het slachtoffer geworden van identiteitsfraude.
• Verjaring van de vordering: Een vordering kan na verloop van tijd verjaren. Hoewel een verjaarde vordering nog steeds bestaat, kan deze niet meer via de rechter worden afgedwongen. Een BKR-registratie van een verjaarde vordering kan in sommige gevallen als onterecht worden beschouwd, afhankelijk van de specifieke omstandigheden en wanneer de registratie is geplaatst.
• Onredelijke belangenafweging: In uitzonderlijke gevallen, zelfs als aan alle formele eisen is voldaan, kan een BKR-registratie onterecht zijn als de gevolgen ervan voor u (bijvoorbeeld het niet kunnen verkrijgen van een hypotheek voor een noodzakelijke woning) onevenredig zwaar wegen ten opzichte van het belang van de kredietverstrekker bij handhaving van de registratie. Dit is een complex juridisch argument dat vaak een rechterlijke toetsing vereist.

Praktijkvoorbeelden van onterechte BKR-registraties

Om de bovenstaande punten te illustreren, hier enkele praktijkvoorbeelden:

• Voorbeeld 1: De niet-ontvangen waarschuwing

Mevrouw Jansen heeft een telefoonabonnement met toestel. Door een adreswijziging die niet goed is doorgevoerd bij de provider, ontvangt zij geen aanmaningen en ook geen waarschuwing over een dreigende BKR-registratie. Pas als er een deurwaarder op de stoep staat, wordt ze geconfronteerd met de schuld én een negatieve BKR-registratie. Hier kan de registratie onterecht zijn vanwege het schenden van de waarschuwingsplicht.

• Voorbeeld 2: De betwiste vordering

De heer Pietersen heeft een lening afgesloten voor de aankoop van een product dat nooit correct is geleverd. Hij heeft hierover uitgebreide correspondentie gevoerd met de verkoper en de financierende partij en zijn betalingen opgeschort. Desondanks plaatst de financier een BKR-registratie en schakelt een deurwaarder in. Omdat de onderliggende vordering betwist is en er juridische stappen zijn ondernomen (of in gang zijn gezet), kan de registratie onterecht zijn.

• Voorbeeld 3: De verjaarde schuld

Een schuld uit 2005 wordt in 2015 door een deurwaarder geïnd. De kredietverstrekker heeft de bkr registratie deurwaarder in 2007 geplaatst. Hoewel de registratie aanvankelijk terecht was, kan na verjaring van de vordering (doorgaans na 5 jaar) de handhaving van de registratie in sommige gevallen onrechtmatig worden bevonden, zeker als het herstel van de schuld ook zeer lang geleden is.

Wat kunt u doen als u geconfronteerd wordt met een BKR-registratie via een deurwaarder?

Het is cruciaal om snel en adequaat te handelen. Paniek is een slechte raadgever. Volg deze stappen:

• Controleer de vordering en de BKR-registratie grondig:
• Is het bedrag correct? Vraag een specificatie van de schuld op bij de deurwaarder en de kredietverstrekker. Controleer alle posten, inclusief rente en incassokosten.
• Is de vordering verjaard? Een schuld verjaart in de meeste gevallen na 5 jaar. Let op: een deurwaarder kan de verjaring stuiten door een aanmaning of dagvaarding.
• Vraag uw eigen BKR-overzicht op: U heeft het recht om kosteloos een overzicht van uw BKR-registraties op te vragen via de website van het BKR (www.bkr.nl). Controleer of de registratie correct is, welke codering erbij staat en wanneer deze is geplaatst.
• Controleer de waarschuwingen: Heeft u aantoonbaar waarschuwingen ontvangen van de kredietverstrekker voordat de negatieve BKR-registratie werd geplaatst? Zo ja, waren deze duidelijk en tijdig?

• Bezwaar maken bij de kredietverstrekker:

Als u vermoedt dat de registratie onterecht is, dient u schriftelijk bezwaar in bij de kredietverstrekker (niet de deurwaarder, want zij zijn niet de partij die de registratie heeft geplaatst).

• Motiveer uw bezwaar: Leg duidelijk uit waarom u de registratie onterecht vindt, met verwijzing naar de waarschuwingsplicht, onjuiste bedragen, betwiste vordering, etc.
• Voeg bewijsstukken toe: Denk aan kopieën van correspondentie, bankafschriften, adreswijzigingen, etc.
• Vraag om verwijdering: Verzoek expliciet om verwijdering van de bkr registratie deurwaarder.

• Advocaat inschakelen:

Als uw bezwaar wordt afgewezen door de kredietverstrekker, of als de situatie te complex is om zelf aan te pakken, is het raadzaam om een gespecialiseerde advocaat in te schakelen.

• Juridische analyse: Een advocaat kan de juridische haalbaarheid van uw zaak beoordelen en de juiste argumenten formuleren.
• Correspondentie: De advocaat kan namens u de correspondentie met de kredietverstrekker en eventueel de deurwaarder voeren.
• Juridische procedure: Indien nodig kan de advocaat een procedure starten bij de rechter om de verwijdering van de BKR-registratie af te dwingen. Dit kan een kort geding zijn, waarbij de rechter een belangenafweging maakt tussen uw belang bij een 'schone lei' en het belang van de kredietverstrekker om hun registratie te behouden.

De rol van Arslan & Arslan Advocaten bij een BKR-registratie door deurwaarder

Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de impact van een bkr registratie deurwaarder. Onze expertise ligt in financieel recht en BKR-zaken. Wij bieden u concrete ondersteuning:

• Gratis eerste beoordeling: Wij beoordelen kosteloos of uw BKR-registratie na een deurwaardersactie onterecht is en of deze verwijderd kan worden. Dit doen we op basis van de door u aangeleverde informatie en een grondige analyse van de juridische kaders.
• Strategisch advies: Wij adviseren u over de beste aanpak, of dit nu een minnelijke schikking met de kredietverstrekker is, een bezwaarprocedure of een gerechtelijke procedure.
• Proactieve belangenbehartiging: Wij treden namens u op en voeren de correspondentie met alle betrokken partijen, waaronder de kredietverstrekker, het BKR en, indien van toepassing, de deurwaarder.
• Procesvoering: Indien een minnelijke oplossing niet mogelijk is, starten wij een gerechtelijke procedure om de verwijdering van uw BKR-registratie af te dwingen. Wij hebben ruime ervaring met het succesvol voeren van dergelijke procedures.

Wij geloven in een persoonlijke aanpak en heldere communicatie. U wordt gedurende het hele traject op de hoogte gehouden van de voortgang en de te nemen stappen.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en deurwaarders

1. Kan een deurwaarder een BKR-registratie plaatsen?

Nee, een deurwaarder kan zelf geen BKR-registratie plaatsen. Dit wordt altijd gedaan door de kredietverstrekker. De deurwaarder wordt ingeschakeld om een schuld te innen, die vaak al tot een BKR-registratie heeft geleid.

2. Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Een negatieve BKR-registratie blijft tot 5 jaar na de afbetaling van de schuld staan. Dit betekent dat zelfs nadat de schuld is voldaan, de registratie nog geruime tijd zichtbaar blijft, wat gevolgen kan hebben voor uw toekomstige kredietmogelijkheden.

3. Wat is een "herstelcode H" bij het BKR?

Een herstelcode H (Herstel) wordt geplaatst wanneer de achterstand op een krediet is ingelopen en de schuld is voldaan. Dit is een positieve ontwikkeling, maar de negatieve registratie blijft nog 5 jaar zichtbaar, nu met de herstelcode.

4. Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-registratie door een deurwaarder?

In de meeste gevallen is het zeer moeilijk om een hypotheek te krijgen met een negatieve BKR-registratie, zeker als deze voortkomt uit een situatie waarbij een deurwaarder betrokken was. Banken zien dit als een verhoogd risico. Er zijn echter uitzonderingen en speciale constructies mogelijk, afhankelijk van de aard van de registratie en de hoogte van de

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025