BKR-registratie en emigratie: wat gebeurt er als u naar het buitenland verhuist?

De gedachte aan emigratie roept veel vragen op. Naast praktische zaken zoals huisvesting, werk en visa, is het belangrijk om ook stil te staan bij uw financiële situatie in Nederland. Een veelvoorkomende vraag die hierbij opkomt, is wat er gebeurt met uw BKR-registratie wanneer u besluit naar het buitenland te verhuizen. Hoewel u misschien denkt dat de registratie automatisch verdwijnt zodra u de Nederlandse grens passeert, is de realiteit complexer. In dit uitgebreide artikel duiken we dieper in de relatie tussen een bkr registratie en emigratie, de gevolgen ervan, en hoe u hiermee kunt omgaan.

Blijft mijn BKR-registratie bestaan na emigratie?

Het korte antwoord is: ja, uw BKR-registratie blijft bestaan, ook als u naar het buitenland verhuist. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een Nederlands register. Dit betekent dat de registratie is gekoppeld aan uw identiteit en uw kredietgeschiedenis binnen Nederland, ongeacht uw fysieke locatie. De registratie blijft staan zolang de bewaartermijn niet is verlopen.

De bewaartermijn van een BKR-registratie is doorgaans vijf jaar nadat de betreffende lening of kredietovereenkomst volledig is afgelost. Dit geldt voor zowel een positieve (reguliere) registratie als een negatieve registratie (bijvoorbeeld een achterstandscodering). Het feit dat u in het buitenland woont, heeft geen invloed op deze termijn. De administratieve processen van het BKR gaan door zoals gebruikelijk, los van uw woonplaats.

Waarom is dit zo? Het BKR heeft als doel om kredietverstrekkers in Nederland te beschermen tegen overkreditering en consumenten te behoeden voor financiële problemen. Dit systeem is nationaal georganiseerd. Uw verhuizing naar het buitenland verandert niets aan uw financiële verplichtingen die u in Nederland bent aangegaan, noch aan de registratie van die verplichtingen.

Gevolgen van een BKR-registratie in het buitenland

In het buitenland heeft uw BKR-registratie geen directe gevolgen. Dit is een veelvoorkomende misvatting. Buitenlandse banken en kredietverstrekkers raadplegen het BKR niet. Elk land heeft zijn eigen kredietregistratiesysteem, en deze systemen zijn over het algemeen niet direct met elkaar verbonden.

Stel, u emigreert naar Spanje en wilt daar een hypotheek afsluiten of een lening aanvragen. De Spaanse bank zal dan een check doen bij het Spaanse kredietregistratiebureau (bijvoorbeeld de CIRBE - Central de Información de Riesgos del Banco de España), en niet bij het Nederlandse BKR. Uw Nederlandse BKR-registratie zal in de meeste gevallen dus geen obstakel vormen voor het verkrijgen van krediet in uw nieuwe thuisland.

Echter, er zijn nuances en uitzonderingen die belangrijk zijn om te overwwegen:

• Bij terugkeer naar Nederland is de registratie er nog steeds: Dit is een cruciaal punt. Als u na een periode in het buitenland besluit terug te keren naar Nederland, zult u opnieuw geconfronteerd worden met de BKR-registratie. Dit kan dan een belemmering vormen voor het verkrijgen van een hypotheek, een persoonlijke lening, of zelfs een telefoonabonnement.
• Nederlandse banken kunnen uw BKR ook in het buitenland raadplegen: Hoewel buitenlandse banken het BKR niet raadplegen, geldt dit niet voor Nederlandse banken die internationaal opereren. Als u bijvoorbeeld vanuit het buitenland een lening wilt aanvragen bij een Nederlandse bank (bijvoorbeeld voor een investering in Nederland), zullen zij wel degelijk een BKR-check uitvoeren.
• Sommige internationale financiële instellingen wisselen wel informatie uit: Hoewel er geen universeel wereldwijd kredietregistratiesysteem is, zijn er wel ontwikkelingen en samenwerkingen tussen financiële instellingen, met name binnen de Europese Unie. Grote internationale banken of financiële conglomeraten die in meerdere landen actief zijn, kunnen soms intern informatie over klanten uitwisselen. Dit is echter geen standaardpraktijk en gebeurt zelden op het niveau van een directe BKR-check. Het gaat dan eerder om informatie over wanbetalingen die bij de bank zelf bekend zijn, en niet per se om de officiële BKR-registratie.
• Aanvragen voor Nederlandse producten of diensten vanuit het buitenland: Als u vanuit het buitenland een Nederlands product of dienst wilt aanschaffen waarvoor een kredietcheck nodig is (denk aan een leaseauto, een hypotheek voor een vakantiewoning in Nederland, of bepaalde verzekeringen), dan zal de Nederlandse aanbieder uiteraard wel een BKR-check uitvoeren.

Terugkeer naar Nederland: een potentieel obstakel

De impact van uw BKR-registratie wordt pas echt duidelijk wanneer u overweegt om terug te keren naar Nederland. Veel mensen die emigreren, zien dit als een tijdelijke stap of sluiten de mogelijkheid van terugkeer niet uit. Wanneer u dan jaren later besluit om weer in Nederland te gaan wonen en bijvoorbeeld een huis wilt kopen, kan een oude BKR-registratie roet in het eten gooien.

Het is daarom verstandig om vóór vertrek of tijdens uw verblijf in het buitenland actie te ondernemen als u een negatieve BKR-registratie heeft. Wachten tot het moment van terugkeer kan leiden tot onnodige stress, vertragingen en financiële belemmeringen.

Juridische achtergrond: de Wbp/AVG en het BKR

De verwerking van persoonsgegevens door het BKR valt onder de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), voorheen de Wet bescherming persoonsgegevens (Wbp). Dit betekent dat het BKR zich moet houden aan strikte regels met betrekking tot de opslag, verwerking en bewaring van uw gegevens.

Een belangrijke pijler van de AVG is het recht op vergetelheid (ook wel het recht op wissing genoemd). Dit recht houdt in dat u onder bepaalde omstandigheden kunt vragen om uw persoonsgegevens te laten wissen. Echter, bij BKR-registraties is dit recht niet absoluut. Het BKR heeft een gerechtvaardigd belang om de gegevens te bewaren, namelijk het voorkomen van overkreditering.

Toch biedt de AVG wel degelijk mogelijkheden voor het verwijderen van een BKR-registratie, met name wanneer de belangen van de betrokkene (u) zwaarder wegen dan het belang van het BKR en de kredietverstrekker. Dit is vaak het geval bij een zogenaamde onevenredige belangenafweging. Denk hierbij aan situaties waarbij de BKR-registratie u ernstig belemmert in uw persoonlijke of professionele leven, zoals het niet kunnen verkrijgen van een hypotheek voor een woning, het verliezen van een baan waarvoor een Verklaring Omtrent Gedrag (VOG) nodig is, of, in dit geval, het bemoeilijken van een terugkeer naar Nederland en het opbouwen van een nieuw bestaan.

De juridische procedure voor het verwijderen van een BKR-registratie is complex en vereist specifieke kennis van de relevante wetgeving en jurisprudentie. Het is geen kwestie van simpelweg een formulier invullen.

Praktijkvoorbeelden: BKR-registratie en emigratie in de praktijk

Om de impact van een bkr registratie en emigratie te illustreren, nemen we een paar praktijkvoorbeelden:

Voorbeeld 1: De onwetende emigrant

Jan emigreert vijf jaar geleden naar Canada. Hij had in Nederland een kleine persoonlijke lening die hij door omstandigheden niet op tijd kon aflossen, wat resulteerde in een achterstandscodering. Jan dacht dat met zijn vertrek naar Canada de registratie automatisch zou verdwijnen. Nu, vijf jaar later, wil Jan terug naar Nederland om bij zijn zieke moeder te zijn en wil hij een klein appartement huren. Bij de aanvraag van een hypotheek bij een Nederlandse bank blijkt zijn oude BKR-registratie nog steeds actief te zijn, waardoor de hypotheekaanvraag wordt afgewezen. Jan staat voor een groot probleem en moet nu met spoed actie ondernemen.

Voorbeeld 2: De proactieve emigrant

Maria overweegt te emigreren naar Australië. Zij heeft een negatieve BKR-registratie vanwege een studieschuld die zij in het verleden niet op tijd kon aflossen. Voordat zij definitief vertrekt, neemt zij contact op met Arslan & Arslan Advocaten. De advocaten beoordelen haar situatie en starten een procedure om de BKR-registratie vroegtijdig te laten verwijderen, onder verwijzing naar de onevenredige belangenafweging en haar plannen voor een nieuw leven in Australië. Na een succesvolle procedure kan Maria met een schone lei vertrekken en hoeft zij zich geen zorgen te maken over een eventuele terugkeer naar Nederland.

Voorbeeld 3: De internationale werknemer

Ahmed woont en werkt al tien jaar in Dubai. Hij heeft nog een oude BKR-registratie uit zijn studententijd in Nederland. Recentelijk heeft hij een aantrekkelijk aanbod gekregen om te investeren in een project in Nederland en daarvoor heeft hij een zakelijke lening bij een Nederlandse bank nodig. De bank voert een BKR-check uit en stuit op zijn registratie. Hoewel Ahmed in Dubai woont, is de Nederlandse bank verplicht de BKR-gegevens te raadplegen. Ahmed moet nu vanuit Dubai een procedure starten om de registratie te laten verwijderen, wat extra complexiteit en kosten met zich meebrengt.

Deze voorbeelden laten zien dat het belangrijk is om proactief te handelen en de gevolgen van een BKR-registratie niet te onderschatten, zeker niet in combinatie met emigratieplannen.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en emigratie

Hieronder beantwoorden we enkele veelgestelde vragen over dit onderwerp:

1. Kan ik een BKR-registratie verwijderen als ik al in het buitenland woon?

Ja, dat kan. Hoewel het praktisch soms uitdagender kan zijn vanwege tijdsverschillen en communicatie op afstand, is het juridisch zeker mogelijk om vanuit het buitenland een procedure tot verwijdering van uw BKR-registratie te starten. Onze advocaten zijn hierin gespecialiseerd en kunnen u op afstand begeleiden.

2. Wat als ik mijn BKR-registratie niet ken? Kan ik deze opvragen vanuit het buitenland?

Ja, u kunt uw BKR-registratie opvragen via de website van het BKR. Dit kan kosteloos. U heeft hiervoor wel een DigiD nodig. Als u geen DigiD heeft of deze niet meer werkt in het buitenland, kunt u een schriftelijke aanvraag indienen. Het BKR zal dan een kopie van uw identiteitsbewijs vragen om uw identiteit te verifiëren.

3. Telt mijn buitenlandse kredietgeschiedenis mee voor het BKR?

Nee, de kredietgeschiedenis die u in het buitenland opbouwt (bijvoorbeeld een hypotheek of lening in Spanje) wordt niet geregistreerd bij het Nederlandse BKR. Het BKR registreert uitsluitend Nederlandse kredieten.

4. Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve BKR-registratie bij emigratie?

Een positieve BKR-registratie (een registratie van een lening die u op tijd en correct heeft afgelost) is in principe geen probleem bij emigratie. Deze verdwijnt na vijf jaar nadat de lening is afgelost. Een negatieve BKR-registratie (met een achterstandscodering) kan wel problemen opleveren, met name bij terugkeer naar Nederland, omdat deze een indicatie is van eerder niet-nagekomen financiële verplichtingen.

5. Zijn er specifieke regels binnen de EU voor BKR-registraties?

Nee, er is geen overkoepelend Europees BKR-systeem. Elk EU-land heeft zijn eigen nationale kredietregistratiesysteem. Wel zijn er afspraken over gegevensbescherming (AVG) die van toepassing zijn op alle persoonsgegevens, inclusief die van kredietregistraties.

Advies: Proactief handelen is cruciaal

De boodschap is duidelijk: als u van plan bent te emigreren en een negatieve BKR-registratie heeft, is proactief handelen cruciaal. Wachten tot u terugkeert naar Nederland kan leiden tot onnodige complicaties en vertragingen bij het opnieuw opbouwen van uw leven.

Onze advocaten bij Arslan & Arslan Advocaten zijn gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Wij begrijpen de complexiteit van de wetgeving en de impact die een registratie kan hebben op uw toekomst, zeker in het licht van emigratie. Wij kunnen u adviseren over de mogelijkheden om uw BKR-registratie te laten verwijderen, ook als u in het buitenland woont. Wij beoordelen uw persoonlijke situatie, de aard van de registratie en de gevolgen die deze voor u heeft, om vervolgens een strategie te bepalen. Dit kan variëren van het voeren van correspondentie met de kredietverstrekker tot het starten van een juridische procedure.

Neem vrijblijvend contact met ons op voor een eerste adviesgesprek. Wij staan klaar om u te helpen uw financiële toekomst, zowel in Nederland als daarbuiten, veilig te stellen. Laat een BKR-registratie uw emigratieplannen of de mogelijkheid van een soepele terugkeer naar Nederland niet in de weg staan.

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025