BKR-registratie en onderneming starten: kan dat?

Een BKR-registratie kan een aanzienlijk obstakel vormen wanneer u de ambitie heeft om een onderneming te starten. Veel startende ondernemers, zowel zzp'ers als oprichters van een BV, realiseren zich pas in een laat stadium de impact die een negatieve BKR-registratie kan hebben op hun zakelijke aspiraties. Dit artikel duikt dieper in de gevolgen van een BKR-registratie voor ondernemers en biedt concrete oplossingen om uw droom van ondernemerschap te verwezenlijken, zelfs met een notering bij het Bureau Krediet Registratie.

De essentie van een BKR-registratie

Voordat we de diepte ingaan, is het cruciaal om te begrijpen wat een BKR-registratie precies inhoudt. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt een centrale database bij van alle kredieten die Nederlandse consumenten aangaan. Dit omvat onder andere persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, hypotheken, creditcards, leasecontracten en roodstanden op betaalrekeningen. Het doel van het BKR is om overkreditering te voorkomen en financiële instellingen inzicht te geven in de kredietwaardigheid van potentiële klanten.

Er zijn twee soorten registraties:

• Positieve BKR-registratie: Deze geeft aan dat u een krediet heeft afgesloten en dit volgens afspraak aflost. Dit is in principe geen probleem en kan zelfs positief uitpakken, omdat het uw verantwoordelijke financiële gedrag aantoont.
• Negatieve BKR-registratie: Deze ontstaat wanneer u niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet, bijvoorbeeld door betalingsachterstanden of het niet nakomen van afspraken. Een negatieve registratie kan een code krijgen die de ernst van de situatie aangeeft (bijvoorbeeld A1, A2, A3, A4, A5). Deze registratie blijft, ook na aflossing, nog vijf jaar zichtbaar. Het is deze negatieve registratie die vaak problemen veroorzaakt bij het aanvragen van nieuwe kredieten, en dus ook bij het starten van een onderneming.

Waarom is een BKR-registratie relevant voor ondernemers?

Hoewel het BKR primair gericht is op consumentenkredieten, heeft een persoonlijke BKR-registratie wel degelijk invloed op uw zakelijke plannen. Dit komt doordat banken en andere financiële instellingen, zeker bij startende ondernemers, vaak een koppeling leggen tussen de persoonlijke financiële situatie van de ondernemer en de kredietwaardigheid van de (toekomstige) onderneming. Vooral bij eenmanszaken en vof's is er geen scheiding tussen privévermogen en zakelijk vermogen, waardoor de persoonlijke financiële situatie direct van invloed is op de onderneming. Maar ook bij een BV, waar wel sprake is van rechtspersoonlijkheid, kijken kredietverstrekkers naar de persoonlijke financiële achtergrond van de bestuurders.

Gevolgen voor ZZP'ers

Als ZZP'er bent u in feite uw eigen onderneming. Er is geen juridische scheiding tussen u als persoon en uw bedrijf. Dit betekent dat uw persoonlijke financiële geschiedenis, inclusief een BKR-registratie, direct van invloed is op uw zakelijke mogelijkheden. U kunt tegen de volgende problemen aanlopen:

• Geen zakelijke bankrekening kunnen openen: Hoewel er uitzonderingen zijn, voeren veel banken een kredietcheck uit op de persoon achter de aanvraag voor een zakelijke rekening. Een negatieve BKR-registratie kan ertoe leiden dat de bank u als een te groot risico beschouwt en de aanvraag weigert. Zonder zakelijke rekening wordt het lastig om zakelijke transacties gescheiden te houden en professioneel te opereren.
• Geen zakelijk krediet of lening kunnen afsluiten: Voor veel startende zzp'ers is een financiering noodzakelijk om te investeren in bedrijfsmiddelen, voorraad of marketing. Banken zullen bij de aanvraag voor een zakelijke lening altijd uw persoonlijke kredietwaardigheid toetsen, inclusief uw BKR-registratie. Een negatieve notering betekent vrijwel zeker een afwijzing, zelfs als uw ondernemingsplan ijzersterk is.
• Problemen bij het leasen van bedrijfsmiddelen: Of het nu gaat om een bedrijfsauto, machines of kantoorapparatuur, leasen is een populaire manier om bedrijfsmiddelen te financieren zonder grote initiële investering. Leasebedrijven voeren echter ook een BKR-check uit, omdat het leasecontract gezien wordt als een vorm van krediet. Een negatieve BKR-registratie kan de deur naar leasecontracten sluiten.
• Moeilijkheden bij het afsluiten van zakelijke verzekeringen: Hoewel minder direct, kunnen sommige verzekeraars bij het afsluiten van complexe zakelijke verzekeringen (denk aan beroepsaansprakelijkheid of inventarisverzekering) ook een kredietcheck uitvoeren, met name als er sprake is van betaling in termijnen. Een negatieve BKR kan hierbij een rol spelen, hoewel dit minder vaak voorkomt dan bij kredieten.

Praktijkvoorbeeld ZZP:

Sarah droomt ervan om haar eigen marketingbureau te starten als zzp'er. Ze heeft een gedegen businessplan en potentiële klanten. Echter, door een onbetaalde creditcardrekening uit haar studententijd heeft ze een A2-registratie bij het BKR. Wanneer ze een zakelijke rekening wil openen bij haar huisbank, wordt haar aanvraag geweigerd. Ook de aanvraag voor een kleine zakelijke lening om een laptop en software aan te schaffen, wordt afgewezen op basis van haar BKR-registratie. Sarah merkt dat haar droom van ondernemerschap op de klippen dreigt te lopen door een fout uit het verleden.

Gevolgen voor BV-oprichters

Bij het oprichten van een BV lijkt de situatie anders, omdat een BV een eigen rechtspersoonlijkheid heeft. Echter, uw persoonlijke BKR-registratie speelt ook hier een belangrijke rol, zeker bij startende BV's:

• Banken controleren vaak de BKR-registratie van bestuurders: Hoewel de BV juridisch losstaat van de bestuurders, zullen banken bij het openen van een zakelijke rekening voor de BV en zeker bij de aanvraag van zakelijke financiering, de kredietwaardigheid van de bestuurders toetsen. De financiële gezondheid van de bestuurders wordt gezien als een indicatie voor het verantwoordelijkheidsgevoel en de financiële discipline binnen de onderneming.
• Persoonlijke borgstellingen worden bemoeilijkt: Bij een startende BV zonder veel eigen vermogen of track record, vragen banken en andere financiers vaak om een persoonlijke borgstelling van de bestuurders. Dit betekent dat u privé aansprakelijk wordt gesteld voor de schulden van de BV als deze niet kan betalen. Een negatieve BKR-registratie maakt het vrijwel onmogelijk om een dergelijke borgstelling te verstrekken, waardoor de financiering van de BV in gevaar komt.
• Zakelijke financiering kan worden geweigerd: Zonder de mogelijkheid tot persoonlijke borgstelling of met bestuurders met een negatieve BKR, zullen banken en andere kredietverstrekkers zeer terughoudend zijn met het verstrekken van zakelijke financiering aan de BV. Dit kan de groei en zelfs de start van de onderneming ernstig belemmeren.

Praktijkvoorbeeld BV:

David en Lisa willen een innovatieve tech-startup beginnen en kiezen voor de BV-vorm. David heeft echter een A3-registratie door een achterstand op een eerdere persoonlijke lening. Wanneer ze een zakelijke rekening voor hun BV willen openen, wordt David's BKR-registratie gecontroleerd. De bank weigert in eerste instantie de rekening. Na veel overleg en garanties wordt de rekening uiteindelijk geopend, maar bij de aanvraag voor een startkapitaal voor de BV eist de bank een persoonlijke borgstelling van beide bestuurders. Vanwege Davids BKR-registratie wordt dit geweigerd, waardoor de financiering voor hun veelbelovende project stilvalt.

Juridische achtergrond: de Wft en zorgplicht

De reden waarom financiële instellingen zo streng zijn, ligt deels in de Wet op het financieel toezicht (Wft). Deze wet legt banken en kredietverstrekkers een strenge zorgplicht op. Zij moeten voorkomen dat consumenten (en in het verlengde, startende ondernemers) in financiële problemen komen door het aangaan van onverantwoorde kredieten. Een BKR-registratie is voor hen een belangrijk instrument om aan deze zorgplicht te voldoen. Het verstrekken van een lening aan iemand met een negatieve BKR-registratie kan door de toezichthouder (AFM) worden gezien als onverantwoordelijk, met mogelijke boetes tot gevolg. Dit verklaart de terughoudendheid van banken.

Oplossingen: uw weg naar ondernemerschap

Gelukkig zijn er verschillende mogelijkheden om de belemmeringen van een BKR-registratie te omzeilen of zelfs op te heffen, zodat u toch uw bkr registratie en onderneming starten kunt realiseren:

• BKR-registratie laten verwijderen door een advocaat: Dit is vaak de meest effectieve en duurzame oplossing. Een negatieve BKR-registratie blijft na aflossing nog vijf jaar zichtbaar. Echter, in sommige gevallen kan deze registratie eerder worden verwijderd. Dit is mogelijk wanneer de registratie onterecht is, of wanneer het voortbestaan van de registratie onevenredig bezwarend is in verhouding tot het belang van de kredietverstrekker.
• Onevenredig bezwarend: Dit argument wordt vaak gebruikt wanneer de registratie u belemmert in fundamentele rechten, zoals het recht op werk (of in dit geval, ondernemerschap) of huisvesting. Een advocaat kan namens u de belangenafweging maken en middels een juridisch onderbouwde brief of, indien nodig, een gerechtelijke procedure, de kredietverstrekker verzoeken de registratie te verwijderen. Argumenten zoals het belang van een nieuwe start als ondernemer, het voorkomen van een maatschappelijke uitkering, en het feit dat de schuld al lang is afgelost, kunnen hierbij een rol spelen.
• Onze advocaten zijn gespecialiseerd in BKR-zaken en hebben ruime ervaring met het succesvol laten verwijderen van registraties. Wij analyseren uw situatie, beoordelen de haalbaarheid van een verwijdering en begeleiden u door het gehele proces.

• Alternatieve financieringsvormen zoeken: Als directe verwijdering van de BKR-registratie (nog) niet mogelijk is, zijn er alternatieven voor traditionele bankfinanciering:
• Crowdfunding: Hierbij financiert een grote groep kleine investeerders uw onderneming. Vaak zijn de criteria minder streng dan bij banken, en het gaat meer om het geloof in uw idee.
• Informele investeerders (familie, vrienden, business angels): Deze groep kijkt vaak meer naar de persoon en het idee dan naar een BKR-registratie. Zorg wel voor duidelijke afspraken om misverstanden te voorkomen.
• Microkredieten: Sommige instanties verstrekken kleine leningen aan startende ondernemers met een minder strenge kredietcheck, vaak gekoppeld aan begeleiding.
• Factoring: Hierbij verkoopt u uw openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, die direct uitbetaalt. Dit kan zorgen voor snelle liquiditeit zonder dat u een lening hoeft af te sluiten.
• Subsidies: Onderzoek of er subsidies beschikbaar zijn voor startende ondernemers in uw specifieke branche of regio.
• Leaseconstructies met hogere aanbetaling: Sommige leasebedrijven zijn bereid om in zee te gaan met ondernemers met een BKR-registratie, mits er een aanzienlijke aanbetaling wordt gedaan of een hogere rente wordt geaccepteerd.

• Zakelijke rekening openen bij een bank die minder streng toetst: Sommige (online) banken of betaaldienstverleners zijn flexibeler met het openen van zakelijke rekeningen voor ondernemers met een BKR-registratie. Dit kan een tijdelijke oplossing zijn om uw bedrijfsvoering op te starten. Doe hier goed onderzoek naar de voorwaarden en kosten. Houd er wel rekening mee dat deze banken vaak geen leningen verstrekken bij een negatieve BKR.

• Een partner zonder BKR-registratie: Overweeg om, indien mogelijk, een compagnon te zoeken die geen BKR-registratie heeft. Deze persoon kan dan de financiële aanvragen doen, of als medebestuurder de bank tegemoet komen. Dit is vooral relevant bij een BV.

• Wachten en werken aan herstel: Soms is de meest realistische optie om de vijfjaarstermijn van de BKR-registratie af te wachten en in de tussentijd te werken aan een sterke financiële basis. Dit betekent: geen nieuwe schulden aangaan, sparen, en indien mogelijk alvast een gedegen ondernemingsplan opstellen.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en onderneming starten

Q: Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

A: Een negatieve BKR-registratie blijft na aflossing van de schuld nog vijf jaar zichtbaar in het systeem van het BKR. Tijdens deze periode kan het aanvragen van nieuwe kredieten bemoeilijkt worden.

Q: Kan ik een zakelijke lening krijgen met een BKR-registratie?

A: Dit is zeer moeilijk bij traditionele banken. Zij zullen vrijwel altijd een aanvraag afwijzen als er sprake is van een negatieve BKR-registratie. Alternatieve financieringsvormen bieden mogelijk wel kansen.

Q: Heeft een positieve BKR-registratie invloed op mijn onderneming?

A: Nee, een positieve BKR-registratie is geen belemmering. Het geeft aan dat u verantwoordelijk omgaat met kredieten en kan zelfs positief worden gezien door sommige financiers, hoewel ze bij zakelijke leningen primair kijken naar het ondernemingsplan en de zakelijke track record.

Q: Moet ik mijn BKR-registratie vermelden bij het inschrijven bij de Kamer van Koophandel?

A: Nee, de Kamer van Koophandel (KvK) vraagt niet naar uw BKR-registratie en controleert deze ook niet. U kunt zich gewoon inschrijven. De problemen ontstaan pas wanneer u zakelijke financiering of diensten aanvraagt.

Q: Wat als mijn BKR-registratie onterecht is?

A: Als u van mening bent dat uw BKR-registratie onterecht is, dient u direct contact op te nemen met de kredietverstrekker die de registratie heeft geplaatst. Komt u er niet uit, dan kan een advocaat u helpen om de registratie aan te vechten en te laten verwijderen.

Onze hulp: uw partner in juridische ontzorging

De droom om een eigen onderneming te starten mag niet stranden op een BKR-registratie uit het verleden. Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de complexiteit en de impact van een BKR-registratie op uw toekomstplannen. Onze gespecialiseerde advocaten hebben jarenlange ervaring in het succesvol laten verwijderen van BKR-registraties. Wij voeren een grondige analyse van uw situatie uit, bepalen de juridische haalbaarheid en treden namens u in contact met de kredietverstrekker. Indien nodig, schromen wij niet om een gerechtelijke procedure te starten om uw belangen te behartigen.

Wij geloven dat iedereen een tweede kans verdient om zijn of haar potentieel te benutten. Laat een BKR-registratie uw ondernemersambitie niet dwarsbomen. Neem vandaag nog contact met ons op voor een gratis en vrijblijvende beoordeling van uw BKR-registratie. Samen kijken we naar de mogelijkheden om deze te laten verwijderen, zodat u zonder belemmeringen uw ondernemersdroom kunt verwezenlijken. Uw succes is ons doel.

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025