BKR-registratie en samenlevingscontract: gevolgen voor uw partner

Wanneer u de keuze maakt om te gaan samenwonen, is dat een belangrijke stap in uw leven. Naast de emotionele en praktische aspecten, zijn er ook financiële overwegingen. Een vaak onderschat, maar cruciaal aspect hierbij is de BKR registratie en samenlevingscontract. Wat gebeurt er als uw partner een BKR-registratie heeft, en welke impact heeft dit op uw gezamenlijke financiële toekomst? Bij Arslan & Arslan Advocaten begrijpen we de complexiteit van deze situatie en bieden we heldere uitleg en concrete oplossingen.

De essentie van een BKR-registratie

Voordat we ingaan op de gevolgen van een BKR-registratie in de context van een samenlevingscontract, is het belangrijk om te begrijpen wat een BKR-registratie precies inhoudt. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt een overzicht bij van alle leningen en kredieten die Nederlandse consumenten afsluiten. Dit register is bedoeld om overkreditering te voorkomen en kredietverstrekkers inzicht te geven in de financiële draagkracht en het betaalgedrag van potentiële leners.

Er zijn verschillende soorten BKR-registraties:

• Positieve registratie: Dit betekent dat u een lening heeft lopen en deze netjes volgens afspraak aflost. Dit is de meest voorkomende vorm en wijst op goed betaalgedrag. Een positieve registratie is in principe geen belemmering voor het afsluiten van nieuwe kredieten, zolang uw financiële situatie het toelaat.
• Negatieve registratie: Dit ontstaat wanneer u betalingsachterstanden oploopt op een lening of krediet. Er zijn diverse coderingen die de ernst van de achterstand aangeven (bijvoorbeeld A voor achterstand, H voor herstel, C voor kwijtschelding, etc.). Een negatieve BKR-registratie kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw mogelijkheden om nieuwe leningen af te sluiten, zoals een hypotheek, persoonlijke lening of zelfs een telefoonabonnement.

Een negatieve BKR-registratie blijft doorgaans vijf jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is afgelost of de achterstand is ingelopen (de herstelmelding). Gedurende deze periode kan het lastig zijn om nieuwe financiële verplichtingen aan te gaan.

Samenwonen en het samenlevingscontract

Wanneer u samenwoont, kunt u ervoor kiezen om de afspraken over uw gezamenlijke huishouding vast te leggen in een samenlevingscontract. Dit notariële contract regelt zaken als:

• De verdeling van de woonlasten en andere kosten
• De eigendomsverhoudingen van gezamenlijke bezittingen
• Een partnerpensioenregeling
• Afspraken over de verdeling van vermogen bij een eventuele beëindiging van de relatie

Hoewel een samenlevingscontract voornamelijk bedoeld is om uw onderlinge afspraken vast te leggen, heeft het op zichzelf geen directe invloed op een BKR-registratie. Het is echter de context van het samenwonen, en met name de wens om gezamenlijke financiële verplichtingen aan te gaan, waar de BKR-registratie van een partner relevant wordt.

De impact van een BKR-registratie van uw partner op gezamenlijke aanvragen

Als u samenwoont met een partner die een BKR-registratie heeft, kan dit inderdaad gevolgen hebben voor uw financiële mogelijkheden, vooral wanneer u gezamenlijk een aanvraag indient. Kredietverstrekkers kijken namelijk naar de financiële situatie van beide aanvragers.

Gevolgen bij gezamenlijke aanvragen

Bij gezamenlijke financiële aanvragen wordt de BKR-registratie van beide partners gecontroleerd. Dit is met name het geval bij:

• Gezamenlijke hypotheek: Dit is misschien wel het meest voorkomende en impactvolle voorbeeld. Wanneer u samen een huis wilt kopen en een hypotheek aanvraagt, zal de hypotheekverstrekker de BKR-gegevens van zowel u als uw partner controleren. Een negatieve BKR-registratie van één van de partners kan ertoe leiden dat de hypotheekaanvraag wordt afgewezen, of dat u een aanzienlijk lager bedrag kunt lenen. Zelfs een positieve registratie, indien deze duidt op veel lopende leningen, kan de maximale leencapaciteit verlagen.
• Gezamenlijke lening: Denk hierbij aan een persoonlijke lening voor een auto, een verbouwing of een andere grote uitgave. Ook hierbij wordt de financiële achtergrond van beide partners beoordeeld. Een negatieve registratie bij één van u kan de aanvraag blokkeren.
• Gezamenlijk krediet: Dit kan bijvoorbeeld een doorlopend krediet zijn of een creditcard met een hogere limiet. De beoordeling is vergelijkbaar met die van een gezamenlijke lening.
• Leasecontracten: Voor het leasen van een auto, zowel zakelijk als privé, wordt eveneens een BKR-check uitgevoerd. Als u beiden als aanvrager optreedt, telt de registratie van beide partners mee.
• Huurcontracten: Hoewel minder direct gerelateerd aan het BKR, vragen sommige woningbouwverenigingen of particuliere verhuurders om een kredietcheck of inzicht in uw financiële situatie. Een negatieve BKR-registratie kan hier indirect nadelig uitpakken.

Waarom is dit zo? Kredietverstrekkers zien gezamenlijke aanvragers als één financieel geheel. Ze willen zekerheid dat de lening kan worden terugbetaald. Als één van de partners een historie heeft van betalingsproblemen, vormt dit een verhoogd risico voor de kredietverstrekker, zelfs als de andere partner een vlekkeloos financieel verleden heeft. Het samenlevingscontract verandert hier niets aan, aangezien de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de schuld bij beide partners rust.

Juridische achtergrond: Hoofdelijke aansprakelijkheid

Wanneer u een lening of hypotheek gezamenlijk afsluit, wordt u hoofdelijk aansprakelijk. Dit betekent dat de kredietverstrekker bij problemen de volledige schuld op elk van u afzonderlijk kan verhalen. Het maakt dan niet uit wie van de twee de betalingen zou moeten doen volgens uw interne afspraken; de kredietverstrekker kan de gehele schuld bij u opeisen als uw partner niet betaalt. Dit principe verklaart waarom de BKR-registratie van beide partners zo zwaar weegt. Een negatieve registratie bij één van u duidt op een verhoogd risico voor de kredietverstrekker, ongeacht de financiële stabiliteit van de andere partner.

Wat kunt u doen? Concrete oplossingen en overwegingen

De situatie is niet hopeloos als uw partner een BKR-registratie heeft. Er zijn verschillende strategieën die u kunt overwegen:

• Individueel aanvragen

Sommige producten kunt u alleen op uw naam aanvragen. Dit is een optie als uw partner een negatieve BKR-registratie heeft, en u zelf een schone lei.

• Voordelen: Uw eigen kredietwaardigheid is bepalend, niet die van uw partner.
• Nadelen:
• Lagere leencapaciteit: U kunt alleen lenen op basis van uw eigen inkomen en financiële situatie, wat vaak resulteert in een lager leenbedrag dan wanneer u gezamenlijk had aangevraagd.
• Alleen aansprakelijk: U bent de enige die juridisch aansprakelijk is voor de lening. Als er iets misgaat, draagt u alleen de financiële last.
• Niet altijd mogelijk: Voor bijvoorbeeld een hypotheek is het vaak niet realistisch om deze alleen af te sluiten als u samen een huis koopt en beide inkomens nodig zijn. Banken kijken dan al snel naar de gezamenlijke woonlasten en de financiële situatie van de bewoners.
• Indirecte gevolgen: Zelfs als u de lening alleen afsluit, zal een deel van uw inkomen opgaan aan de aflossing, wat de financiële ruimte voor gezamenlijke uitgaven of de bijdrage van uw partner aan de huishoudpot kan beïnvloeden.

• BKR-registratie laten verwijderen

Dit is vaak de beste oplossing voor beide partners, met name als de registratie onterecht is, of als er sprake is van een bijzondere situatie waarbij de registratie onevenredig bezwarend is.

• Voordelen: Zowel u als uw partner krijgen weer volledige toegang tot de financiële markt. Dit opent deuren voor gezamenlijke hypotheken, leningen en andere financiële producten. Het is een duurzame oplossing die de financiële toekomst van uw relatie aanzienlijk verbetert.
• Wanneer is verwijdering mogelijk? Een BKR-registratie kan niet zomaar worden verwijderd. Er moeten specifieke omstandigheden zijn die een verwijdering rechtvaardigen. Dit kan zijn:
• Onterechte registratie: De registratie is gebaseerd op onjuiste informatie of er is een administratieve fout gemaakt.
• Privacywetgeving (AVG): In sommige gevallen kan een beroep worden gedaan op de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Hierbij wordt een afweging gemaakt tussen het belang van de kredietverstrekker om over de gegevens te beschikken en het belang van de geregistreerde om onbelemmerd deel te kunnen nemen aan het economisch verkeer. Dit is vooral relevant bij oude registraties die nog lang na aflossing zichtbaar zijn en onredelijke gevolgen hebben, bijvoorbeeld bij het kopen van een woning.
• Bijzondere omstandigheden: Denk aan situaties van schuldsanering, bijzondere medische omstandigheden of andere schrijnende gevallen waarbij de registratie een onoverkomelijke belemmering vormt.
• Hoe werkt het? Het verwijderen van een BKR-registratie is een complex juridisch proces. U moet een verzoek indienen bij de kredietverstrekker en/of het BKR, waarbij u uw situatie gedetailleerd toelicht en onderbouwt. Vaak is het inschakelen van een gespecialiseerde advocaat hierbij essentieel. Onze advocaten van Arslan & Arslan Advocaten hebben ruime ervaring met dergelijke procedures en kunnen uw kansen op succes aanzienlijk vergroten.

• Wachten

U kunt wachten tot de registratie verloopt. Een negatieve BKR-registratie blijft doorgaans vijf jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is afgelost (de herstelmelding).

• Voordelen: Vereist geen actieve stappen of juridische kosten. De registratie verdwijnt automatisch na de termijn.
• Nadelen:
• Tijdrovend: Vijf jaar is een lange periode, zeker als u plannen heeft om op korte termijn een huis te kopen of een belangrijke investering te doen.
• Beperkte financiële vrijheid: Gedurende deze periode blijven uw financiële opties beperkt.
• Niet altijd afgelost: Deze optie is alleen relevant als de schuld al volledig is afgelost. Als de schuld nog loopt, blijft de registratie actief en begint de termijn van vijf jaar pas te lopen na aflossing.

Praktijkvoorbeelden en veelgestelde vragen

Om de materie concreter te maken, hier enkele praktijkvoorbeelden en veelgestelde vragen:

Praktijkvoorbeeld 1: De droomhypotheek in duigen

• Situatie: Jan en Marie wonen al jaren samen en hebben een samenlevingscontract. Ze willen hun droomhuis kopen. Jan heeft een prima inkomen en geen BKR-registraties. Marie heeft echter vijf jaar geleden een betalingsachterstand gehad op een creditcard, wat resulteerde in een negatieve BKR-registratie met een A-codering. De schuld is inmiddels afgelost, maar de registratie staat nog vier jaar geregistreerd.
• Gevolg: De bank wijst de gezamenlijke hypotheekaanvraag af. Zelfs als Jan de hypotheek alleen aanvraagt, is zijn inkomen niet voldoende voor het gewenste bedrag.
• Oplossing: Jan en Marie besluiten contact op te nemen met Arslan & Arslan Advocaten. Na analyse van de situatie stellen we vast dat de registratie, gezien de duur en het feit dat de schuld al lang is voldaan, een onevenredige belemmering vormt voor hun toekomstplannen. We starten een procedure om de BKR-registratie van Marie vroegtijdig te laten verwijderen op grond van de AVG.

Praktijkvoorbeeld 2: De nieuwe auto op de tocht

• Situatie: Peter en Anja willen een nieuwe auto leasen. Peter heeft een goede baan en geen BKR-registratie. Anja heeft een negatieve registratie door een onbetaald telefoonabonnement uit haar studententijd.
• Gevolg: De leasemaatschappij weigert de gezamenlijke leaseaanvraag. Peter zou de auto wel alleen kunnen leasen, maar dan zijn de maandlasten voor hem alleen te hoog.
• Oplossing: Peter en Anja kiezen ervoor om de registratie van Anja aan te vechten, omdat het ging om een relatief klein bedrag en de betaling inmiddels lang geleden is voldaan. De advocaat van Arslan & Arslan Advocaten helpt hen met de onderhandelingen met de kredietverstrekker om de registratie te laten verwijderen.

Veelgestelde vragen (FAQ):

• V: Telt een positieve BKR-registratie ook mee?
• A: Ja, een positieve registratie (bijvoorbeeld een lopende persoonlijke lening) telt ook mee bij de beoordeling van uw leencapaciteit. Hoewel het geen negatieve historie is, verlaagt het wel het bedrag dat u kunt lenen, omdat u al maandelijkse verplichtingen heeft.
• V: Zijn we automatisch hoofdelijk aansprakelijk met een samenlevingscontract?
• A: Nee, het samenlevingscontract op zichzelf maakt u niet hoofdelijk aansprakelijk voor elkaars schulden. Echter, zodra u gezamenlijk een lening afsluit (met of zonder samenlevingscontract), bent u wel hoofdelijk aansprakelijk. Het samenlevingscontract regelt over het algemeen de onderlinge verdeling van lasten, niet de aansprakelijkheid naar externe partijen.
• V: Kan ik een hypotheek krijgen als mijn partner een BKR-registratie heeft en ik niet?
• A: Alleen als uw eigen inkomen voldoende is om de gehele hypotheek te dragen en de bank niet naar het inkomen van uw partner hoeft te kijken. Echter, banken zullen vaak toch de BKR-gegevens van alle bewoners controleren, zelfs als maar één persoon de aanvrager is. Een negatieve registratie kan dan nog steeds een obstakel vormen.
• V: Wat is het verschil tussen een samenlevingscontract en trouwen/geregistreerd partnerschap qua BKR?
• A: Bij trouwen of geregistreerd partnerschap bent u automatisch elkaars fiscaal partner en in sommige gevallen deels aansprakelijk voor elkaars schulden. Bij een samenlevingscontract is dit minder automatisch, tenzij u specifieke afspraken maakt of gezamenlijk leningen aangaat. De BKR-check bij gezamenlijke aanvragen blijft echter hetzelfde: beide partners worden gecontroleerd, ongeacht de relatievorm.
• V: Hoe lang duurt het om een BKR-registratie te laten verwijderen via een advocaat?
• A: De duur van een verwijderingsprocedure kan variëren. Dit hangt af van de complexiteit van de zaak, de medewerking van de kredietverstrekker en of een gerechtelijke procedure nodig is. Gemiddeld kan het enkele weken tot maanden in beslag nemen.

Conclusie: Neem de controle over uw financiële toekomst

Een BKR registratie en samenlevingscontract zijn twee zaken die in de praktijk onlosmakelijk met elkaar verbonden kunnen zijn als het gaat om uw gezamenlijke financiële ambities. De BKR-registratie van uw partner kan een aanzienlijke impact hebben op uw mogelijkheden om gezamenlijk leningen of hypotheken af te sluiten. Het is van cruciaal belang om hier open over te communiceren met uw partner en de situatie proactief aan te pakken.

Wachten tot een registratie vanzelf verdwijnt is vaak geen optie als u concrete plannen heeft. Het individueel aanvragen van leningen kan een tijdelijke oplossing zijn, maar brengt eigen risico's en beperkingen met zich mee. De meest effectieve en duurzame oplossing is het onderzoeken van de mogelijkheden tot het vroegtijdig laten verwijderen van de BKR-registratie.

Bij Arslan & Arslan Advocaten zijn wij gespecialiseerd in financieel recht en BKR-zaken. Wij begrijpen de juridische nuances en de emotionele belasting die een BKR-registratie met zich mee kan brengen. Onze ervaren advocaten kunnen uw situatie grond

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025