BKR-registratie Volksbank (SNS, ASN, RegioBank): verwijderen

Een BKR-registratie bij de Volksbank, die diverse bekende bankmerken omvat, kan een aanzienlijke impact hebben op uw financiële vrijheid. Of u nu klant bent bij SNS Bank, ASN Bank of RegioBank, een negatieve BKR-registratie kan uw plannen voor een hypotheek, een nieuwe lening of zelfs een leasecontract dwarsbomen. Het is cruciaal om te begrijpen hoe zo'n registratie tot stand komt, welke gevolgen deze heeft en, belangrijker nog, welke mogelijkheden er zijn om deze te laten verwijderen.

De Volksbank is een van de grootste banken in Nederland en opereert onder verschillende merknamen. Deze merken richten zich elk op specifieke segmenten van de markt, maar delen een gemeenschappelijke administratie voor kredietregistraties. Dit betekent dat een registratie bij bijvoorbeeld SNS Bank even zwaar weegt als een registratie bij ASN Bank of RegioBank, en dat het proces van verwijdering vergelijkbaar is, ongeacht de specifieke merknaam.

De Volksbank-merken: Een overzicht

De Volksbank is de moedermaatschappij van een aantal bekende Nederlandse banken, elk met hun eigen identiteit en klantfocus:

• SNS Bank: Deze bank richt zich voornamelijk op particuliere klanten en kleine ondernemers, en staat bekend om haar persoonlijke benadering en toegankelijke diensten. Veel Nederlanders hebben een betaal- of spaarrekening bij SNS, en daarmee ook potentieel een kredietproduct dat tot een BKR-registratie kan leiden.
• ASN Bank: ASN Bank profileert zich als een duurzame bank, die investeert in projecten met een positieve impact op mens en milieu. Haar klanten kiezen bewust voor ethisch verantwoord bankieren. Hoewel de focus op duurzaamheid ligt, verstrekt ook ASN Bank kredieten die geregistreerd worden bij het BKR.
• RegioBank: RegioBank onderscheidt zich door haar lokale aanwezigheid en persoonlijke service via zelfstandige adviseurs. Deze bank speelt een belangrijke rol in veel dorpen en kleinere steden. Ook hier geldt dat kredietverstrekking leidt tot BKR-registraties.

Ongeacht bij welk van deze merken u klant bent of bent geweest, de BKR-registratie wordt centraal beheerd door de Volksbank. Dit betekent dat de procedures en voorwaarden voor een BKR-registratie en de eventuele verwijdering ervan in grote lijnen consistent zijn over de verschillende merken heen. Het is dus niet zo dat een registratie bij RegioBank anders behandeld wordt dan een registratie bij SNS Bank.

Wat is een BKR-registratie en waarom is deze zo belangrijk?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt een register bij van alle leningen en kredieten die Nederlandse consumenten afsluiten. Het doel hiervan is tweeledig: het beschermen van consumenten tegen overkreditering en het beschermen van kredietverstrekkers tegen wanbetaling. Zodra u een lening of krediet afsluit van meer dan €250 met een looptijd langer dan één maand, wordt dit geregistreerd bij het BKR. Denk hierbij aan:

• Persoonlijke leningen
• Doorlopende kredieten
• Creditcards (mits de kredietlimiet boven €250 is)
• Hypotheken (enkel de achterstanden worden geregistreerd, niet de hypotheek zelf)
• Leasecontracten (auto, witgoed, etc., mits het een financial lease betreft)
• Rood staan faciliteiten (indien structureel en boven de €250)

Er zijn verschillende soorten BKR-registraties. De meest voorkomende en meest problematische is de negatieve BKR-registratie. Deze ontstaat wanneer u een betalingsachterstand heeft opgelopen van meer dan twee maanden op een lening of krediet. Een negatieve registratie wordt aangeduid met een speciale codering, zoals:

• A-codering (Achterstandsmelding): De standaard achterstandsmelding.
• H-codering (Herstelmelding): Geeft aan dat de achterstand is ingelopen, maar de negatieve registratie blijft staan.
• A1-codering: Er is een betalingsregeling getroffen na een achterstand.
• A2-codering: De vordering is opeisbaar gesteld (de bank eist het hele bedrag direct op).
• A3-codering: Er is een afboeking of kwijtschelding van de schuld geweest.
• A4-codering: De kredietgever kon de kredietnemer niet bereiken.
• A5-codering: Er is een preventieve betalingsregeling getroffen om een achterstand te voorkomen.

Een negatieve BKR-registratie blijft vijf jaar lang zichtbaar nadat de lening volledig is afbetaald en de achterstand is ingelopen (de H-codering is geplaatst). Gedurende deze vijf jaar kan deze registratie grote gevolgen hebben voor uw financiële leven.

Gevolgen van een negatieve BKR-registratie bij de Volksbank

De impact van een negatieve BKR-registratie, ongeacht of deze afkomstig is van SNS, ASN of RegioBank, is aanzienlijk. Kredietverstrekkers zijn verplicht het BKR te raadplegen voordat zij een nieuwe lening verstrekken. Zien zij een negatieve registratie, dan zullen zij in de meeste gevallen uw aanvraag afwijzen. Dit kan leiden tot problemen bij:

• Het afsluiten van een hypotheek: Dit is vaak de grootste horde. Banken zijn zeer terughoudend met het verstrekken van hypotheken aan mensen met een negatieve BKR-registratie, zelfs als het om een kleine achterstand ging.
• Het afsluiten van een nieuwe lening of krediet: Of het nu gaat om een persoonlijke lening voor een auto, een doorlopend krediet of een creditcard met een hoge limiet, de kans is groot dat uw aanvraag wordt afgewezen.
• Het leasen van een auto: Veel leasemaatschappijen controleren ook het BKR.
• Het kopen van een huis: Zonder hypotheek is dit uiteraard onmogelijk.
• Het afsluiten van bepaalde abonnementen: Soms controleren zelfs telecomproviders het BKR bij dure abonnementen met toestel.

Dit betekent dat een ogenschijnlijk kleine achterstand in het verleden u jarenlang kan achtervolgen en uw financiële vrijheid ernstig kan beperken.

Wanneer is verwijdering van een BKR-registratie mogelijk?

Hoewel de standaardtermijn voor een negatieve BKR-registratie vijf jaar is na aflossing, zijn er situaties waarin vervroegde verwijdering juridisch afdwingbaar is. Dit is echter geen automatisme en vereist vaak een zorgvuldige belangenafweging. De kern van een succesvolle verwijderingsprocedure ligt in het aantonen dat uw belangen zwaarder wegen dan de belangen van de kredietverstrekker (de Volksbank in dit geval) om de registratie te handhaven.

Factoren die kunnen meespelen bij een succesvolle verwijdering zijn onder andere:

• Proportionaliteit: Is de registratie nog proportioneel, gezien de huidige situatie? Een kleine achterstand jaren geleden, terwijl u nu een stabiele financiële positie heeft, kan als disproportioneel worden gezien.
• Dringend belang: Heeft u een dringend belang bij de verwijdering? Denk hierbij aan het afsluiten van een hypotheek voor een koopwoning, wat zonder verwijdering onmogelijk is en u in een kwetsbare woonsituatie houdt.
• Fouten in de registratie: Soms zijn er fouten gemaakt bij de registratie zelf (bijvoorbeeld verkeerde bedragen, onterechte coderingen).
• Zorgplichtschending door de bank: Heeft de Volksbank (of een van haar merken) haar zorgplicht geschonden bij het verstrekken van het krediet of bij het omgaan met de achterstand?
• Gezondheidssituatie of persoonlijke omstandigheden: Ernstige ziekte, echtscheiding of andere ingrijpende levensgebeurtenissen die hebben geleid tot de achterstand, kunnen meewegen.
• Huidige financiële situatie: Het aantonen van een stabiele financiële situatie en een volledig herstelde betaalhistorie is essentieel.

Een bkr registratie volksbank kan dus onder bepaalde omstandigheden worden verwijderd. Het is echter geen eenvoudige procedure en vereist vaak juridische expertise.

Het proces van BKR-registratie verwijderen bij de Volksbank

Het verwijderen van een BKR-registratie bij de Volksbank (SNS, ASN, RegioBank) volgt in grote lijnen een vaststaand juridisch traject:

• Gratis eerste beoordeling: Onze advocaten beginnen altijd met een kosteloze en vrijblijvende beoordeling van uw situatie. Hierbij wordt gekeken naar de aard van de registratie, de reden voor de achterstand, uw huidige financiële situatie en uw dringende belang bij verwijdering. Dit is de eerste stap om te bepalen of uw zaak kansrijk is.
• Verzamel bewijsmateriaal: Indien de zaak kansrijk wordt geacht, verzamelen we alle relevante documenten. Dit omvat onder andere kredietovereenkomsten, betaaloverzichten, communicatie met de bank, loonstroken, hypotheekaanbiedingen (indien van toepassing), en bewijzen van uw dringende belang.
• Indienen van een bezwaarschrift/verzoekschrift: Wij stellen een gedetailleerd bezwaarschrift op, gericht aan de Volksbank. Hierin wordt uiteengezet waarom de BKR-registratie in uw specifieke geval onrechtmatig is of waarom het handhaven ervan disproportioneel is, met een beroep op de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) en de jurisprudentie van de Hoge Raad.
• Buitengerechtelijke procedure: De Volksbank krijgt de gelegenheid om te reageren op ons verzoek. Vaak volgt er een onderhandeling. In veel gevallen, mits de argumentatie sterk is, kan de Volksbank besluiten de registratie vrijwillig te verwijderen. De gemiddelde doorlooptijd voor deze fase is 4-8 weken.
• Gerechtelijke procedure: Als de Volksbank weigert de registratie te verwijderen, en wij nog steeds van mening zijn dat uw zaak sterk genoeg is, kunnen we besluiten een gerechtelijke procedure te starten. Dit houdt in dat we de zaak voorleggen aan de rechter, die een bindende uitspraak doet. Deze procedure is complexer en duurt langer, gemiddeld 3-6 maanden.

Het is belangrijk te benadrukken dat elke zaak uniek is. De kans op succes hangt af van de specifieke omstandigheden en de kracht van de argumentatie.

Praktijkvoorbeelden van succesvolle verwijdering

Om de complexiteit en de mogelijkheden te illustreren, hier enkele geanonimiseerde praktijkvoorbeelden:

• De hypotheekdroom: Een jong stel wilde hun eerste huis kopen, maar de hypotheekaanvraag werd afgewezen vanwege een A-codering bij SNS Bank. Vijf jaar geleden hadden zij een korte periode van werkloosheid, waardoor zij een kleine achterstand hadden op een doorlopend krediet. Deze was snel ingelopen, maar de registratie stond nog. Wij hebben beargumenteerd dat hun huidige stabiele financiële situatie, in combinatie met het dringende belang van een eigen woning (huur was onbetaalbaar), zwaarder woog dan het belang van SNS Bank om deze oude, kleine registratie te handhaven. Na een buitengerechtelijke procedure heeft SNS Bank de registratie verwijderd, waarna de hypotheek kon worden afgesloten.
• De ondernemer met groeipijnen: Een zzp'er had een kleine zakelijke lening bij RegioBank. Door onverwachte tegenslag in de beginfase van zijn bedrijf ontstond een korte achterstand, wat leidde tot een BKR-registratie. Inmiddels liep zijn bedrijf uitstekend en wilde hij investeren in uitbreiding, waarvoor hij een nieuwe lening nodig had. De registratie belemmerde dit. Wij hebben aangetoond dat de achterstand het gevolg was van opstartproblemen die inmiddels waren opgelost, en dat het voortbestaan en de groei van zijn bedrijf (met bijbehorende werkgelegenheid) een zwaarwegend belang vormde. RegioBank heeft, na enige discussie, de registratie verwijderd.
• De onterechte registratie: Een cliënt ontdekte een BKR-registratie bij ASN Bank, terwijl hij naar eigen zeggen nooit een lening bij hen had afgesloten. Na onderzoek bleek dat er sprake was van identiteitsfraude. Wij hebben ASN Bank geconfronteerd met dit feit en de bewijzen geleverd. De registratie is direct verwijderd, aangezien de cliënt nooit de contractpartij was geweest.

Deze voorbeelden laten zien dat er diverse redenen kunnen zijn voor een succesvolle verwijdering en dat een grondige analyse van de situatie essentieel is.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en de Volksbank

Kan ik mijn BKR-registratie bij de Volksbank laten verwijderen?

Ja, in veel gevallen is dit mogelijk. Onze advocaten beoordelen kosteloos of uw registratie voor verwijdering in aanmerking komt. Dit gebeurt op basis van een belangenafweging en de specifieke omstandigheden van uw zaak.

Wat kost het om een BKR-registratie te laten verwijderen?

De kosten zijn afhankelijk van de complexiteit van uw zaak. Wij hanteren transparante tarieven. Een belangrijk aspect is dat bij een succesvolle procedure de kosten vaak verhaalbaar zijn op de bank. Dit betekent dat de Volksbank, indien zij onterecht of disproportioneel heeft gehandeld, (een deel van) de juridische kosten moet vergoeden. Dit is een belangrijk voordeel voor u.

Hoe lang duurt de procedure?

De gemiddelde doorlooptijd is 4-8 weken voor een buitengerechtelijke procedure (waarbij de bank vrijwillig meewerkt) en 3-6 maanden voor een gerechtelijke procedure (waarbij de rechter een uitspraak doet). Deze termijnen zijn een indicatie; de daadwerkelijke duur kan variëren afhankelijk van de medewerking van de bank en de drukte bij de rechtbank.

Moet ik mijn lening eerst volledig aflossen voordat ik een verwijderingsprocedure kan starten?

Ja, in vrijwel alle gevallen is dit een vereiste. Een BKR-registratie kan pas definitief worden verwijderd als de onderliggende schuld volledig is voldaan en de H-codering (Herstelmelding) is geplaatst. Zolang er nog een openstaande schuld is of een actieve achterstand, is verwijdering vrijwel kansloos.

Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve BKR-registratie?

Een positieve BKR-registratie betekent dat u een lening of krediet heeft en altijd netjes aan uw betalingsverplichtingen voldoet. Dit is geen probleem en wordt door kredietverstrekkers gezien als bewijs van goed betaalgedrag. Een negatieve BKR-registratie (met een A-codering) ontstaat bij een betalingsachterstand en kan leiden tot afwijzing van nieuwe leningaanvragen.

Kan ik zelf mijn BKR-registratie laten verwijderen?

U kunt zeker zelf contact opnemen met de Volksbank (SNS, ASN, RegioBank) om de mogelijkheden te bespreken. Echter, de ervaring leert dat banken zelden vrijwillig een BKR-registratie verwijderen, tenzij er sprake is van een overduidelijke fout. Een succesvolle verwijdering vereist vaak een gedegen juridische onderbouwing en kennis van de relevante wet- en regelgeving (met name de AVG en jurisprudentie van de Hoge Raad). Een gespecialiseerde advocaat kan uw belangen veel effectiever behartigen.

Wat als de Volksbank mijn verzoek tot verwijdering afwijst?

Als de Volksbank uw verzoek afwijst, en wij nog steeds van mening zijn dat uw zaak kansrijk is, kunnen we overwegen een gerechtelijke procedure te starten. De rechter zal dan een bindende uitspraak doen over de rechtmatigheid van de registratie en de belangenafweging.

Juridische achtergrond: AVG en de belangenafweging

De mogelijkheid om een BKR-registratie te laten verwijderen is primair gebaseerd op de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Artikel 17 van de AVG geeft u het "recht op vergetelheid", oftewel het recht om persoonsgegevens te laten wissen. Dit recht is echter niet absoluut en moet worden afgewogen tegen andere belangen, zoals het belang van de kredietverstrekker (de Volksbank) om zorgvuldig te kunnen handelen en het algemene belang van een gezonde kredietmarkt.

De Hoge Raad heeft in diverse uitspraken (met name het ABN AMRO/X-arrest) duidelijk gemaakt dat bij de beoordeling van een verzoek tot verwijdering een zorgvuldige belangenafweging moet plaatsvinden. Hierbij worden de volgende aspecten meegewogen:

• De ernst van de tekortkoming die tot de registratie

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 1 maart 2025Laatst bijgewerkt: 1 maart 2025